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お金を借りる場合、借りる業者は３種類に分けられます。

銀行、信販会社、消費者金融です。

私は、この３種類の業者のすべてから、借り入れ経験があります

ここでは信販系のローンについて記載しますが、信販系というのは、信販会社という意味です。

信販会社が発行しているクレジットカードを利用しての借り入れのことです。

具体的な会社は、ニコスです。

現在は三菱東京ＵＦＪ銀行の子会社となりましたが、その前までは信販会社のクレジットカード売り上げダントツの一位だったのです。

私は今でもこのニコスを利用しています

信販系のメリットは、やはりポイント。

私は個人で通販サイトを運営していますので、仕入れにクレジットカードを使うことがほとんどです

ニコスカードを利用しますが、年間で溜まるポイントが３０００ポイント程度あります。

このポイントは、全部楽天ポイントに還元してしまいます。

ニコスカード２００ポイントが、楽天の１０００ポイント（１０００円分）になりますので、３０００ポイントを還元すると、楽天で１５０００円分のポイントになるのです

このように、利用する金額によっては、ポイントがどんどん溜まります

これは銀行系カードにはない部分ですので、ショッピングを利用する機会が多い方は、信販系のカードをお勧めします。

ちなみに、ニコスカードは１５日までの利用分は翌月２７日引き落としで、明細書をみるまで支払い額がどれくらいになるのか、計算しやすいところがあります。

一方、ジャックスカードは、翌々月の引き落としとなることから、【支払いが忘れた頃にやってくる】という状態になりますので、しっかりと返済のことを考えてないと、怖くて手を出すことができません

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お金を借りる、というのは、何となく人間として後ろめたい気分になります。

特に、借金のために消費者金融に出向くなんて、家族や友人には見られたくない場面です

消費者金融は、「闇金融よりはましだけど、暴力団が絡んでいる金貸し業者」という、暗いイメージが付きまとっています。

もしも返済期限までに返済できなかったら、怖い取立て屋が自宅に押し寄せて・・・という状況を想像してしまいます。

しかし、近年では消費者金融は銀行の傘下に入ってしまいました。

ですので、例えばプロミスは三井住友銀行グループですし、アコムとモビットは三菱東京ＵＦＪ銀行グループです。

プロミス、アコム、モビットは消費者金融イメージが強いですが、”○○銀行グループ”と言われると、何となく借り入れる後ろめたさも薄れる気がします。

実際に、「アコムから借りている」と言うよりも「ＵＦＪ銀行から借りている」と聞くと、当然ながら後者のほうがまっとな感じがします。

家族へも言いやすいですね

銀行の名前が入るだけでこれほどイメージが変わってしまいます。

実際、銀行を通して申し込みをすることで、アコムのキャッシュカードではなく、銀行のキャッシュカードを使うことになりますので、後ろめたさも半減します。

しかし、結局は消費者金融ですので、年利は大して安くありません。

暗いイメージを払拭して、前向きに借金をしてもらうことが銀行にとってもメリットとなりますので、”○○銀行系”は一種のブランドで、消費者金融から借り入れするよりも、年利は少しですが低いです。

もしも、今消費者金融からの借り入れがある場合は、年利を比較して銀行系のほうが金利が低い場合は、そちらに借り替えることも検討しましょう

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おまとめローンは、その名の通り、複数の業者からの融資をひとつにまとめるためのローンです。

はっきりいって、このおまとめローンを使うようになったら、本気で借金を返済するために活用したほうが良いです

実は私も消費者金融３社から借り入れをしていました。

プロミス、アコム、アイフルの３社です。

最初は一社から限度額３０万円のうち、１０万円を借り入れ。

たった二ヶ月で３０万円の限度額いっぱい借り入れてしまいました。

そして、毎月一万円ずつ返済していたのですが、なんと七千円が利息なんです。

一万円返済しても、七千円が利息で、元本は三千円しか減っていない状態でした。

ですので、一向に借金は減りませんでした。

減らないのに、借り入れしなければお給料だけでは生活できませんでした。

いえ、性格には「給料だけで生活できるように生活していなかった」という状態でした。

ですので、消費者金融二社目に手を出してしまいました

そのうち、返済のために借り入れをする、という状態に。

まさに自転車操業とはこのことです。

結局三社から借り入れして、合計７０万円借り入れしていました。

で、なんとか貯金をかき集めて２０万円は返済して、借金を５０万円まで減らしたところで、銀行のおまとめローンでひとつにまとめる決心をしました。

七十七銀行のフリーローンを利用することにしたのですが、年利１４％くらいで、５０万円を借り入れすると、こちらも一万円返しても利息で六千円とられます。

本当にばかばかしいですが、借りたものは返さなければいけません。

消費者金融３社から借り入れるよりもひとつにまとめてしまったほうが返済も楽ですし、銀行系のローンなので年利も幾分低いのがポイントです

もしも複数の業者、とくに消費者金融から借り入れをしている場合は、銀行系のおまとめローンにまとめたほうが年利が低い分、利息の支払いが少なく済みます。

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通常、融資を受ける場合は定職についていることが条件になります。

返済するための収入源がなければ当然のことながら、貸してくれません。

ですので、定職についていない学生は借りられないはずなのですが、なぜか貸してくれる業者があるのです。

このような業者は、たいてい年利が高いです

消費者金融なみです。

学生にお金を貸す業者のほとんどに共通して言えることは、「親にばれないようにする」「アルバイト先に電話しない」ということをうたっています。

できるだけ学生が借りやすいように配慮しているので、その借りやすさから、借金をする学生が後を絶ちません

数万円の金額の場合は、何とかアルバイトをしながら返済することは可能かもしれませんが、借り入れ額が数十万円にもなると、年利18％では利息もふくらみますので、一万円返済しても元本は５千円しか減っていない、という現実もありえるのです。

このような業者から借り入れする方法もありますが、もうひとつはクレジットカードのキャッシングを利用する方法です。

学生でもクレジットカードを作ることはできます。

特に目的が海外旅行のための保険目的でクレジットカードを作ることができます。

これを利用すれば、クレジットカードでのキャッシングができます。

クレジットカードにも学生専用のカードがありますので、これを作るのも一つの方法です。

ただし銀行系のカードになりますので、実家への電話連絡を取ることがあります。

学生専用ということもあり、キャッシングの限度額が10万円程度と低めに設定されています。

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自動車ローンは目的別ローンの中で、自動車を購入するためのローンです

車を購入する方法は二つです。

現金一括支払いか、ローン返済。

ローン返済の中では、さらに自動車会社のローンを組むのか、銀行系ローンを組むのかの二種類にわかれます。

自動車会社のローンを組む場合は、年利がだいたい2％〜５％程度が一般的です（もちろん、もっと上もありますが）。

ディーラーで購入手続きをしながらローンの申し込みができ、審査も通りやすいのが利点です

ただし、車の所有権がディーラーになりますので、ローン完済前に別の車に乗り換えたい場合、手続きが面倒です。

一方、銀行のマイカーローンは、審査が非常に厳しいです

年利は４％程度ですが、同じ銀行でほかのローン（例えば住宅ローンなど）を組んでいる場合は、交渉次第で年利を低くしてくれる場合もあります。

審査結果が出るまでに数日かかる場合がほとんどですので、多くの人はディーラーのローンを使う傾向にあります

デョーラーローンで大手は、日立キャピタルで、金利も非常に低いです。

ただし、注意したいのは総額いくらの返済になるか、です。

購入時に、是非「もしも、現金で一括返済する場合、どれくらい値引きしてくれるのか？」聞いてみてください。

その金額と、ローンを組んだときの金額を照らし合わせてみましょう。

例えば現金で支払ったほうが、銀行系マイカーローンの金額よりも低くなる場合。

これは思い切って現金で支払いましょう

現金はどこから用意するかというと、銀行からマイカーローンで借り入れします。

100万200万の買い物をすると、数万円は小さな金額だと感じてしまうかもしれませんが、冷静に考えれば、2万円でも3万円でも安く済むほうが良いですよね

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キャッシングをしたいと思ったとき、どこから借りたらよいか迷うと思います

まず、何も考えずに借りやすいのは消費者金融かもしれませんね。

昔、仕事先の先輩に「消費者金融は自分の預金と同じ」と言われたことがあります。

いたるところにＡＴＭがあり、いつでも引き落としができる消費者金融は自分の口座に積み立てしている預金と同じようなもの、という意味だったと思います。

そのくらい簡単に貸してくれるし、簡単に引き落とすことができるという意味です

その通りの証として、消費者金融は定職についていれば、誰にでも上限５０万円で融資をしてくれます。

ですので、たとえばすぐに１００万円必要になったとき、２社の消費者金融に申し込みをすれば、５０万円ずつ融資をうけられます。

しかし、消費者金融は年利が１７％程度と、非常に高いのが特徴です。

この年利は、たとえば返済シュミレーションをしてみると、年利１７．８％で５０万円借り入れた場合、三年での返済を計画してみると、なんと毎月18026円の返済をしなければいけません。

これを36ヶ月です。

返済金額は648936円にもなります。

５０万円借りて、返済は６４万円しなければいけません。

利息は１４万円も支払うことになるのです。

では、消費者金融から借りるのはやめて、銀行から借りたら利率はいくぶん低くなるのでは、と考えるかもしれませんが、消費者金融から借りる前にその考えが頭をよぎったら儲けものです。

銀行のフリーローンのほうがはるかに年利が低くてすみます。

例えば、三井住友銀行の無担保型フリーローンの年利は、最高5.975％です。

消費者金融の三分の一以下の金利です。

ですので、同じ金額のお金を借りるなら消費者金融よりもまずは銀行のフリーローンを選択しましょう

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実際にお金を借りる前に、十分に考えなければいけないことがあります。

日本で３社以上から借り入れを行っている多重債務者は、１００万人以上に上るといわれています。

そして、多重債務で苦しんでいる人は、生活費の足しにするためにキャッシングを繰り返している人が多いのです。

生活費というからには、やはり女性の割合が多い

多重債務に苦しむ男性は、ギャンブル等でキャッシングを繰り返しているというデータがあります。

人間は、弱い生き物です

一度借り入れをしてしまうと、何度でも繰り返してしまいます

極端な言い方をすると、カード会社のお金を自分の預金だと錯覚してしまいます

手にした現金が、自分の貯金だと思ってしまうのです。

カード会社の巧みな戦術もありますが、よほどのことが無い限り、安易にお金を借りようと思わないことが大切です。

一度生活費の足しにしてしまうと、癖になってしまし、毎月借り入れなければ生活できないようになってしまいます

もし、こえから借りようと思っている金額が、生活費のためならば、絶対にやめておいたほうが良いのです。

最初は数万円からはじまり、５万円になり、１０万円になり・・・毎月借り入れなければいけない状態になれば、それは明らかに生活自体が破綻している証拠です。

お金を借り入れる前に、しっかりと自分の生活を見直しましょう。

そして、どうしても借り入れしなければいけない場合は、吟味に吟味を重ね、必要最小限の金額だけを借り入れましょう。

もちろん、いつ、どこから得たお金で返済するのかも借り入れ時に決めておかなければいけません。

返すあてがないのに、借り入れることはご法度です。

返すあてがある場合のみ借り入れを行いましょう

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キャッシングをするためには、まずはキャッシングサービスを行っている会社に申し込みをしなければいけません

クレジットカード会社への申し込みも、ネットキャッシングを行っている会社への申し込みも、審査はほぼ同じです。

各会社で用意されている申し込み用紙に記入するところから始まり、身分証明書として保険証か運転免許証が必要になります。

まず、社会人として働いている場合は、会社の名称・住所・電話番号を記載しなければいけません。

カード会社では、本人が会社に在籍しているか、在籍確認の電話をします

例えば、申し込んだ日が会社の休業日だった場合は、営業している平日に在籍確認を取ります。

本人に電話をつないでもらうことで、確認をとっています。

もしも、会社の電話に申し込み者本人が出てしまうような場合には、別の人が電話をとるまで続けられます。

在籍確認が取れれば、無事にカードが発行されます。
仕事をしている場合は、ほぼ問題なくカードが発行されますが、重要なのは、ほかのカード会社からの借り入れが高額の場合です。

カード会社は自転車操業を嫌いますので、多重債務の状態である場合は、審査が通らないことが多いのです。

専業主婦の場合は、夫の会社情報の記載が必須項目です

夫の在籍確認を取ることもあります。

借り入れ限度額は、夫の収入金額を基準として計算されますので、主婦でも夫が安定職の場合は、キャッシング可能なのです。

自営業者の場合の審査は、在籍確認が取れないため、電話帳から店舗確認をしたり、確定申告書類の提出を必要とする場合もあります。

会社員よりも審査が若干厳しい部分もあります。

最後に、フリーター・学生などの、安定した収入源がない場合は、審査がおりない場合が多いです。

審査に必要なものは、毎月安定した収入があるという証明ですので、それが難しい場合には、審査は通らないと思ったほうが良いでしょう

ただし、数は少ないですが、学生でも申し込みができるカードもありますのでそちらを利用することができます

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近年、不景気の影響もあって、キャッシングを行う人が増えています。

かく言う私も、キャッシング経験者です。

キャッシング、というか、平たく言えば、借金ですね（笑）

カードローン、サラ金、経験してきましたので、お役に立てることをお話させていただきます

本来、キャッシングは行わないに越したことはありません。

お金を借りれば必ず返さなければいけませんし、借りた金額や期間に応じて利息も発生しますし・・・。

そして、人間は悲しいことに、借りることに慣れてしまうと、いとも簡単に、【何年も返済し続けなければいけない状況】になってしまいます

しかしながら、無利息期間を設けている会社もありますので、上手に利用すれることは十分に可能です。

キャッシングの方法は、おもに二つあります。

一つ目は、クレジットカード会社から発行されたカードを使って、提携ＡＴＭから現金で借り入れる方法です。

これを利用するには、クレジットカードを申し込むことが前提になります。

カードが手元に届いてからはじめて利用することができますが、現金を引き出すためには、暗証番号が必要です。

もうひとつはネットキャッシングです。

ネットキャッシングは、インターネット上で融資を行っている会社にオンラインで申し込みを行います。

審査に通ったら、自分の銀行口座に限度額範囲内での希望金額を振り込んでもらいます。

その後、自分の銀行口座から、通常の方法でお金を引き落とせば良いわけです。

現在、現金で融資を受けるためには、この二つの方法が主流ですが、一方で闇金融とよばれる、法律を遵守しない金貸しを行う業者もありますので注意が必要です。

ご存知の通り、闇金融は簡単にお金を借りられますが、法外な利息を請求されるケースが後を絶たず、万が一返済できない場合は、脅迫されたり、住居を追われたりする場合もあります。

キャッシングを希望する場合は、決して闇金融から借りてはいけません

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現金主義を貫くことは、非常に素晴らしいことです。

これは、とにかく借金のしようがありませんので、現金主義の人には借金がありません。

ちなみに、私の夫が現金主義で、クレジットカードは使ったことがありません

ただし、車はさすがに現金では購入できませんでしたので、ディーラーのカーローンを組みましたが、この場合は、支払いをするのみで、借り入れなどはできません。

「クレジットカードは怖くて使えない」という人がいます

使いすぎてしまうから怖いというよりは、使い方がわからなかったり、現金以外を信用していない人や、クレジットカードを持ち歩いていること自体、落としたら怖いという思いから、利用しない人がいます。

少々時代遅れの面もあるかもしれませんが、こういうタイプの人は、借金をしません

車などはローンを組むかもしれませんが、消費者金融からの借り入れなど、ありません。

ですので借金をしないためには、とにかく現金主義を貫くことです。

いくらクレジットカードはポイントが貯まるとは言え、一ヶ月でも支払いを先延ばしにすることには変わりありませんので、そのときにお金がなくても使いすぎる怖さがあります。

その点、現金主義であれば、そのときにお金が無ければ、買い物はしません、できません

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みなさん、毎月いくらで生活していますか？保険料は保育料、ガソリン代など、生活環境によってかかってくるものが違うと思いますが、例えば食費。

これも、都会暮らし・田舎暮らしでずいぶんと違いますし、お米も毎月購入していれば、ずいぶんな金額になると思います

我が家の場合は、米は実家で作っているので、毎回もらって食べています。

野菜も、冬は大根・白菜など、夏はナスにきゅうりにトマトなど、畑で作っているものは、実家からもらっています。

さらにジャガイモとにんじんは北海道の親戚からもらいます。

ねぎはねぎ農家から譲ってもらっています。

海苔は千葉から定期的に送られてきます。

スイカ、メロン、リンゴはすべて山形の親戚から送ってもらいます

改めてこう考えると、食料に関しては、ずいぶんとお世話になっていることが判明（笑）。

この状態で、毎月の食費は主人・私・５歳の娘・５ヶ月の娘（ミルクは別）で４万円です。

主人のお弁当や子供のジュース・お菓子類、も含めて。

外食は含みません

でも、４万円は、ちょっと油断するとすぐにオーバーしてしまうギリギリのラインです。

調味料などを大量補充すれば、すぐに４万円を超えてしまいます

お雛様や誕生日などのイベントがあれば、余裕で超えるラインです（笑）。

食費４万円、灯油・ガソリン１万円、光熱費３万円、家賃４万円、学資保険２万円（二人分）、生命保険１万５千円、車のローン１万５千円、主人のお小遣い２万円。

これが我が家の出費です。

だいたい１９万円ですね。

で、気がつくと思いますが、娘の洋服代や保育料などは入っていません。

私の携帯代も奨学金の返済額も入っていません。

そうです、これらは私の稼ぎで支払わなければいけません。

私の稼ぎからは、２万円の保育料に携帯代１万円、娘の習い事５千円、通信費、外食費、季節の変わり目に買う子供の洋服代が入っています。

全部でだいたい７万円程度必要です。

こう考えると、生活するって本当にお金がかかるんですね（笑）。

書き出してみるとかなりかかっていることが判明しますね。

主人のお給料は今よりも増える予定はありませんので、増やすとすれば私の稼ぎ。

さらに、どこかを削らなければいけないのです

みなさんも、こうやって書き出してみてください。

結構愕然としますが、目で見てわかるので、節約意識が芽生えます。

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それぞれの家庭の金銭事情は、なかなか大声で話されることではありませんよね。

しかし、顔の見えない世界では、おおっぴろげに家庭の財布の中身を披露できてしまうのです。

それが、ブログです

ブログであれば、自分の顔も名前も出さなくていいので、恥ずかしがることもありません。

それに、同じような境遇の人が集まりやすいので、励ましあいながら返済をしていけます。

さらに重要なことは、ブログを書くことで、自分の借金遍歴を見返すことができますし、日々の返済の記録にもなります。
毎日書けば、毎日自分を戒めたり、励ましたり、褒めたりできます。

私も時々借金返済の日常をつづっている人のブログを見ますが、８００万円も１０００万円も借金を抱えている人がいると、なんだかとてもホッとします（笑）。

ただ、普通の人が８００万円もの借金がある場合には、債務整理をしなければいけないことがほとんどです。

ここまで借り入れ額がふくらむと、毎月の利息が数万円にもなってしまうのですから、とてもとても元金なんて減りません

しかし、債務整理をしたところで、借金がゼロになるわけではありません。

数百万円は残ってしまいますので、残った分は決められた年数内で返済しなければいけません。

さらに、債務整理後は新たな借り入れは一切できなくなりますし、自分名義でのクレジットカードも作ることができなくなります。

そういった日常をつづっているブログなどを見ると、自分よりも大変な人がいるんだと、なんとなく自分の状況のほうがマシだと安心してしまいます（笑）。

また、そんな風にならないようにしなければと、自分を戒めることもできます。

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これは、まさにそう（笑）。

錯覚してしまうんですね。

私も消費者金融３社分の借金を銀行一本にまとめたときに、錯覚してしまいました。

銀行でおまとめローンの申し込みをして、実際に通帳を銀行へ取りに行ったとき、５０万円の残高がある状態の通帳を渡されるのです。

これって、不思議な感覚です

そして、その通帳から５０万円を引き落として、消費者金融３社分を完済しました。

おまとめローンの通帳には、「−500000」の記載

そこから返済をしていくと、借り入れ後残高が３０万円程度になってきます。

すると、なんとなく、２０万円の貯金ができた気分になるんです（笑）。

２０万円貯まった感じですよね。

決してそうではなく、貯まっているどころか、まだまだ３０万円も借金が残っているのに、毎月毎月【入金】という作業を続けていると、なんとなく自分の通帳に預け入れしている感覚になってくるんです。

これは銀行側の策略なのでしょうか（笑）。

ちなみに、奨学金もコツコツと天引きされていますが、こちらの場合は、自動的に引き落とになっているので、預け入れしている感覚はまったくありません

銀行のローンも、毎月の最低支払額が決まっているので、自動引き落としのシステムがあれば、こんな変な感覚にならずに済むのに・・・と思っている毎日です。

銀行も金貸しが商売ですから、上手い具合にやってるな〜と、感心しきりです（笑）。

コツコツ返済しているからこそ、コツコツ貯めている感覚になってしまって、実は今でも、返済後残高が３０万円なのですが、支払いのことを考えると、「２０万円はなんとかなるのか・・・」と、せっかく返済した２０万円を簡単に引き出そうとしてしまうんです（恥）。

この感覚、いつになったら無くなるんでしょうか・・・

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自分が借金をしていることを知られるのは、恥ずかしいですよね。

車や住宅ローンの場合は、大きな買い物ですし、ローンを組んで購入することが一般的なので、逆に現金で購入する人のほうが珍しいですよね。

私の場合、子供がまだ小さいので、教育ローンなどは利用していませんが、これから先お世話になるかもしれませんね・・・。

自分の借り入れ額ですが、現在奨学金を含めて１６０万円

貯金が５０万。

毎月の支払いがローン含めて１０万円。

肝心な収入がたぶん１０〜２０万円くらい。

収入はかなり幅がありますが、中をとってだいたい１５万円程度でしょうか。

こう考えると、ギリギリ生活していっている状態ですね

もっと切り詰めれば借金も早く完済できるし、その分利息もどんどん少なくなっていくんですが、これがなかなかどうして、できないものです（笑）。

私は自営業をしているので、毎月の収入が安定しないため、支払いが困難になるときもあります。

自営業者は売り上げが低迷する時期が必ずあって、逆に売り上げ好調な月もあります。

ですので、収入に関しては、会社員のように毎月のお給料のようにある程度固定されていないので、年ベースで見ていく必要があります。

もう、年収把握なんです

私の場合はどんぶり勘定なので、確定申告のときに「このくらい利益あったんだ」とわかるような状態です。

ちなみに、今年はマイナスで終わりましたが（汗）。

奨学金は毎月支払っていますし、新たに借りいれができるようなものではありませんので、奨学金自体の借り入れ金額は着々と減っていますが、銀行のフリーローンの借入額が３０万円から減りません。

一時期１５万円まで減ったのですが、その後一気に仕入れのために１５万円借り入れしているので、また３０万円まであがってしまいました

なかなか人には言えない借金事情です。

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自分に借金があることを知られるのは、本当に恥ずかしい、これ、わかります（笑）。

私も人に借金があることをベラベラ話したりはしません、当たり前です。

でも、どこの家にもだいたい借金はあります

まず、車。

キャッシュで買う主義の人は別として、ほとんどの人がローンを組みます。

これも立派な借金

そして、マイホーム。

これもキャッシュで買った人は別として、９割以上の人がローンを組みます。

これも資産という皮をかぶった負債です。

住んだその日から価値がどんどん無くなっていくマイホームは、住宅業界が「資産」と言っているだけで、それは立派な負債です。

ただし、土地は不動産になりますので、資産ですね。

今、不景気の中でどこも共働きの家庭が多いですよね。

私のまわりもほとんどが共働きで、奥さんはパートなどで仕事をしています。

仕事をしていない奥さんは、県営や市営住宅に住んでいたりと、旦那さんのお給料だけで生活できる工夫がされています。

私の周りだけでも、やっぱり自分の親と同居していない場合は、共働きが多いような気がします。

そりゃ、家賃やら住宅ローンの支払いがあるので、奥さんも稼がないと大変です

一方、旦那さんの親と同居している場合には、持ち家がすでにあるので、家賃や光熱費の支払いがいらないことから、奥さんは働いていない人が多いですね。

もちろん、別居していて奥さんが専業主婦という人も、います。

旦那さんが高給取りの場合ですが。

私の場合は別居なので、私も働きながら、保育料を納めたり、自分の奨学金や電話代などを支払っています。

子供の洋服代なども。

なので、主人のお給料からは家賃、生活費や保険代、車のローン、残りは貯蓄や冠婚葬祭関係に使います

じゃないと、とてもじゃないですが、外食や貯蓄がまったくできません。

コツコツためてはいるものの、なかなか貯まらないのが現状の中、最近友人がキャッシュで車を購入しました。

２００万円。

奥さんは働かずに旦那さんのお給料だけで生活しながら、市営住宅に住んでいるのですが、そういうところに住んでいる人って、結構生活が大変なのかと思っていたら、なんだ、あるんじゃん。

という感じです。

家賃２万５千円で２ＬＤＫ。

しかも建ったばかりの新しい住宅。

キャッシュで新車を買うなんて、我が家ではとてもできない芸当、結構みんな、きりつめるところは切り詰めてやっているんだと、しみじみ実感しました（笑）

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借金はしないに越したことはないですが、どうしても借り入れしなければいけない場合は、できるだけ金利の低いところから借ります。

そして必ず返済日までには返済しましょう。

一気に全額と思わなくても大丈夫です

とにかくコツコツ返済することが肝心です。

しかし、万が一返済が間に合わなくなってしまい、滞納してしまったら・・・。

それがはじめての滞納の場合、２ヶ月までは、キャッシング会社からは何の連絡もありません。

３ヶ月目、滞納すると連絡が入ることが多いようです

そしてもしも３ヶ月目も滞納してしまったら、ブラックリストに載ります。

つまり、自分の信用情報に支払い滞納の事故情報が掲載されることになります。

こうなると、新たにカードを作ったり借り入れをしたりができなくなることがあります。

ちなみに、私はニコスのカードの銀行引き落とし日（毎月２７日）までに入金できなかったとき、よく月の５日頃にはがきがきました

支払い請求書付のはがきで、コンビニで支払えるようになっていました。

手数料５００円。

「これがあるならいちいち銀行に入金しにいく手間が省ける♪」と思ってしまい、翌月も入金しませんでした。

そしたら、またはがきがきました。

で、コンビニで支払い

手数料はかかりましたが、働いている都合上、銀行に行くことが大変でしたので、手数料は仕方が無いと思っていました。

そしてさらに次の月もコンビニで支払いをしようと思って、入金せずにいたら、ニコスのお姉さんから電話がきて、「支払ってください！」ときつーく言われました。

いつまでに支払えますか、必ず支払えますか、と、日にちもしっかりと確認されました。

たぶん、私コレで一旦ブラックリスト入りしたと思います。

５０万円あった限度額が３０万円になってしまったので（笑）。

滞納なんて、良いことひとつもないですね。

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限度額は高額のほうがいいと思っていませんか？実は私も高額のほうがいいと思っていた一人です。

しかし、その反面「限度額が低ければ、ここまで借り入れしなかったのに・・・」という思いもあります

借り入れをするときは、もちろんお金がない状態ですので、結構頭がヤバイ状態になっています。

消費者金融に行けば「お金が手に入る」のですから。

それに、いとも簡単に２０万円や３０万円の札束を手にできるのです。

働いて稼ごうと思ったら、３０万円なんて大金です

しかし、それが簡単に手に入ってしまうのです。

何を理由に借り入れをしているのかわかりませんが、もしも生活費やギャンブルが理由であれば限度額ギリギリまで借り入れすることはやめましょう！人間は不思議なもので、一度借金をしてしまうと癖になります。

本当に、借金癖は、すぐにつきます（笑）。

一度借り入れてしまうと、借り入れたお金も自分のお金だと錯覚してしまうのです。

例えば、生活費が５万円足りなくて借り入れした場合、その借り入れした５万円も自分のお金だと錯覚してしまうのです

ですので、常にその５万円がなければ生活できないようになってしまうのです。

本当は次の給料日に返済しなければいけないのに、そんなことをしたらさらに生活ができなくなってしまう。

なんとか１万円返済して、その後また５万円借り入れてしまう・・・。

これの繰り返しになると、あっという間に借金は膨れ上がっていきます。

たった一年で５０万にも６０万にもなるのです。

こうなってしまうと、返済しても返済しても元金が減らない状態になります。

たった５０万円でこうですので、１００万も２００万も借り入れている人に関しては、もう債務整理しかないでしょう

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消費者金融に申し込みをして、最初から限度額５０万円でカード発行をしてくれる場合は少ないです。

最初は３０万円が限度額、ということがほとんどです。

私も最初に消費者金融に申し込みをしたとき、どこからも借金をしたことがなかったにもかかわらず、限度額は３０万円でした。

当時は働いていた会社の先輩が、「５０万ならすぐに貸してくれる」と言っていたので、なんとなく損をした気分になったのを覚えています

自分のお金じゃないのに（笑）。

どこからも借り入れはしていませんでしたが、若かったので、安定していたとはいえ収入もあまり高くないので、３０万円になったのでしょう。

これが、中年以降のもっともらっている会社員の場合は、最初から限度額５０万円になったのかもしれませんね

その後、少しづつでも返済日までに滞りなく返済していると、ある日、ＡＴＭ画面に「限度額引き上げ」のボタンが登場しました。

融資限度額を５０万円まで引き上げられるというメッセージとともに、「引き上げる」「引き上げない」の選択ボタンが出てきました。

当時、どっちのボタンを押したのかはもう忘れてしまいましたが、クレジットカード会社が融資限度額を勝手に引き上げてくるのに対して、消費者金融は画面で選択できるようになっているのが驚きでした。

クレジットカードの限度額引き上げは、今私がニコスのカードを使っていて、仕事の仕入れなどにも使っているため、毎月の支払いが２０万円程度あり、それを毎月滞りなく支払っていたら、ショッピングとキャッシングの限度額が合計で３０万円だったのが一気に７０万円まで引きあがっていて、びっくりした記憶があるんです

３０万円以上使うと自動的にカードが使えなくなっていたので、支払いできなかったときは「３０万円以上使ってしまったんだな」と、把握できていたのに、あるときからまったくストップがかからなくなっていて、確認してみたら７０万円までになっていたんです（笑）。

気がつかないで使っていたら、大変なことになるところでした（笑）。

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クレジットカードの利用やキャッシングを利用していると、当然ですが必ず返済日がやってきます。

消費者金融や銀行からの借り入れであれば、毎月の返済日が決まっていますし、定額返済がありますので、最悪でも最低金額を返済日までに返済すれば大丈夫です。

ですので、金額の目安が把握できます

しかし、クレジットカードを日常的に利用していると、困ったことが起こります。

というのも、すべての決済が必ず翌月の請求書に入ってくるとは限らないのです

具体的には、例えば４月１０日に決済した買い物の支払いが５月末の請求書に含まれないことがある、ということです。

普通は４月中に利用した決済は５月の請求書に含まれてきます。

しかし、そうでないものもあります

４月に決済したものが６月の請求となってくることがあるのです。

ちなみに、私の場合はガソリンがそうです。

ほかにも通販を利用した場合なども、翌々月の請求になることがあります。

ですので、「今月は支払いが少ないな」と思っていたら、その次の月に、思った以上の請求がくることがあるのです。

ちなみに、楽天カードは、月末までの決済は翌月末以降に請求されるようになっています。

ニコスカードは、毎月１５日が締め日で、支払い日は翌月２７日です。

このように、カードによって締め日と支払い日が異なりますので、しっかりと把握しておきましょう

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自分の借金と向き合うことは、とても大事です。

借金と向き合うということは、生活と向き合うということです。

借金は収入に見合わない生活をしている証拠ですので、生活を見直すことで、借り入れしなくても済むようになることもあります。
私も今、奨学金が１００万円、クレジットカードが３０万円、銀行に３０万円の借金があります。

実はちょっと前までは、「あと１０年もすればなくなるだろう」と考えていました。

しかし、思い出したことがあります

ほんの５年前には、「銀行の３０万円なんてすぐになくなるだろう」と思っていたのです。

しかし、５年後の今もその３０万円はなくなっていません。

返しえは借り、返しては借りを繰り返しているので、完済できないでいるのです。

奨学金に関しては、新たに借り入れができませんから着実に完済に向かっていますが、ここでふと思いました。

今、私は３２歳です

子供もまだ小さい

これから家も購入しようと思っています。

それなのに、毎月毎月利息も支払いならが、借金を抱えていては、まったく貯金ができません。

いつまでこんな生活を続けていけばいいのかと・・・。

子供もどんどんお金がかかるようになります

年頃になれば、今よりももっと洋服代も食費もかかります。

それなのに、借金を返済し続けていては、毎日の生活がまったく楽になりません。

あと１０年もすれば私も４０歳です。

４０歳のときに、２０代の借金を抱えていては、悲しくなってしまいますよね・・・。

そこで、私はある程度一括返済することを決めました。

奨学金は金利が低いので、今のまま毎月定額を返済します。

しかしクレジットカードと銀行は金利が１７％程度なので、高い。

なので、とりあえず２０万円を返済しようと思います

そうすれば、翌月の利息も少なくなりますし。

どうせ通帳にいれておいても、利子もつきませんから、返済にまわしたほうがいいと考えているのです。

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たぶん、無理です（笑）。

基本的には返済能力のある人にのみ、お金を貸してくれますので、無職ということは、返済能力がないとみなされてしまいますので、貸してくれない場合がほとんどです。

ただし、無職でも不動産を所有していて、不動産収入や家賃収入がある場合には、収入があるので返済能力有りと判断され、貸してくれます

ですので、無職かどうかよりも、「安定した収入があるか」ということが重要なのです。

ですので、十分な不動産を持っていて、毎月安定した家賃収入などがあれば、朝から晩まで遊んでいるような無職の人にでも、お金を貸してくれます

ただし、不動産名義が自分である必要があるため、もしも親の名義になっていて、自分の親経由で収入を得ている場合には、自分名義での借り入れは難しい場合があります。

しかし、どうしてもお金を借りなければ、生活できない場合があります。

そんなときには、派遣会社に登録してください

キャッシング会社は在籍確認をしますので、どこかの会社に籍をおいておく必要がありますが、無職の人は無理ですよね。

そこで、とりあえず派遣会社に登録しておけば、キャッシング会社は派遣会社に在籍確認をします。

登録されてさえいれば、ＯＫなことが多いのです。

ただし、そこまでしてお金を借り入れたところで、返済するあてがなければ、行き着く先は見えています。

まずは職を探すことです。

体が丈夫であれば、とにかくどんな仕事でも引き受けて、収入を得ることです。

仕事をえり好みしているうちは、借金生活から逃れられません。

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「アルバイト・パートでも借りられる？」、答えは、【借りられます】。

お金を借りられるのは、安定した収入があることが前提になっています。

なので、必ずしも正社員でなければいけないということはありません

今の世の中、会社も必ずしも正社員という形で雇用するということもなくなりました。

正社員と同じ時間勤務でも、雇用形態はパートということもたくさんあります。

パートなのに正社員よりもボーナスが少なかったり、ボーナスがない場合もあります

会社側として、人件費を抑えるための方法として使う場合が多いですが、労働者としては、同じように働いているのに雇用形態が異なるだけで給料に反映されるのは理不尽だと感じている場合が多いです

そんな中、昔は「正社員でなければ借りられない」「パート・アルバイトは収入が安定しないと判断される」とされていましたが、上記のような状況であるため、パート・アルバイトでも収入が安定していれば借り入れできる消費者金融が増えています。

消費者金融だけではなく、銀行のおまとめローンやフリーローンも、パート・アルバイトも借り入れが可能なことがありますので、相談してみましょう。

実際に、不況のあおりを受けて、正社員でも年収がずいぶんと少なくなっている現状があります。

さらに、会社の規定として正社員は副業ＮＧ、仕事の掛け持ちＮＧとしている場合が多いです。

一方、アルバイトの場合は、時間が許せば、仕事をかけもちすることが可能なことが多いですので、正社員よりも収入があるパート・アルバイトの人もいます。

正社員は残業や休日出勤があったりして、予定が読めないことがありますが、パート・アルバイトの場合はシフト制だったり、残業時間も決まっていることが多いため、予定が組みやすいというのも、副業ができる理由のひとつです

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金利のことを考えれば、借りるのが怖くなるのは当然です。

でも、お金を借りる人は、どうしてもそのときに現金が必要になっているので、金利のことなど頭にありません。

そう、返すことよりも借りることのほうに考えがいってしまっているので、何年で返済するつもりなのか、そうすると金利はどうなるのか、なんてまったく考えていません。

車のローンや家のローンと同じ感覚で借り入れすると、本当に大変なことになります。

車や家のローンは、かなり金利が低いんです

車のローンはだいたいどこでも2.5％程度、住宅ローンは組み方にもよりますが、1〜2.5％程度です。

これに比べて、消費者金融の金利は年18％です。

６倍にも７倍にもなってしまっています

具体的には、例えば５０万円借り入れしたとして、毎月１万円ずつ返済すると、７年以上もかかってしまいます。

しかも、利息で４０万円も支払わなければいけません。

もしも、２万円ずつ返済すると、３年弱で完済でき、利息は１０万円程度で済みます。

これはかなりの違いですが、実は５０万円を返済するとなると年利18％では、毎月だいたい７０００円の利息が発生することになります。

ですので、１万円返済しても、元金は３０００円しか減らないことになります。

ですが、２万円返済すると、元金は１万３０００円減ることになります。

１万円しか返済しないのと、２万円返済するのでは、年間で１２万円以上も違いますので、それだけ返済期間が短くなりますし、同時に支払う利息額もかなり異なるというわけです。

とにかく、借り入れている期間が長ければ長いほど、支払っている利息の額は膨れ上がっていますので、コツコツとでも返済しましょう

さらに、貯金をしている場合は、貯金していると思って、１万円でも２万円でも返済しておくといいです。

利息は借り入れ額に対して計算されますので、借り入れ額が低ければ低いほど利息も安いので、利息分を貯金していると思って、とにかく返済にまわしましょう。

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金利は銀行の金利がもっとも低いので、借りいれをするのなら、断然銀行です。

目的が決まっていれば、銀行の目的別のローンを組むと、金利はもっともっと低くなります。

しかし、目的がきまっていなければ目的別ローンを組むことはできません。

ギャンブル、生活費のための借金であれば、銀行から借り入れすることはかなり難しい

そうなってくると、お手軽な消費者金融から借り入れしてしまいます。

しかし、消費者金融は簡単に貸してくれますが、金利も１８％、簡単に借り入れできる分、どうしても金額が多くなってしまいます。

となると、自動的に返済が困難になってくる

すると、もう一社の消費者金融から借り入れすることになる。

当然、支払いが困難になってくる。

今度は支払いのためにもう一社の消費者金融から借り入れをする。

はい、これは自転車操業といわれるものです

こうなったら、完全に貸金業者の思うツボ。

そして、まずは３ヶ月間支払いが滞納してしまうと、ブラックリスト入り。

すると、４社目の消費者金融からは、借り入れができなくなります。

すると、人間はどうするかと言うと、もっと簡単に貸してくれる業者を探すようになります。

そこでたどり着くのが闇金融

「といち」と呼ばれる法外な利息が有名ですが、これは１０日で一割の利息を請求されるということです。

１０万円借りようとしても、まず一割分の利息を差し引いた額をよこされますので、１０万円借りたのに、９万円手渡されます。

で、１０日後に１０万円返す、ということですね

で、当然、今１０万円無い人が１０日後に１０万円を用意できるわけがありませんので、また借りるようになります。

何回かは闇金融も貸してくれますが、その後も返済が滞れば、あとは大変。

想像できますよね、踏み倒されて身を引く業者もあるかもしれませんが、だいたいはどこまでも追ってきます。

当然、職場にも。

こういうことを考えると、やっぱり闇金融からは借りられませんね。

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消費者金融の金利は、昔はベラボーに高かったですよね！今はもうなくなりましたが、年利２７％という、いわゆるグレーゾーン金利が適用されていたので、借り入れ額が多くなるほど、利息が半端なく高くなっていました。

私も５０万円借り入れしたときは、一万円返済しても、元本は３０００円しか減らないという状態でした

利息７０００円です（笑）。

つまり、１万円返済するためには、１万７０００円を返済しなければいけないということですよね。

あり得ません！！が、しかし。

今はこのグレーゾーン金利もなくなり、最高でも年利１８％程度になっています。

まさに法定金利ってやつです

金利がずいぶんと低くなりまして、最近では「過払い請求」というものを使うことができるようです。

これは、その名の通り、払いすぎたお金を戻してもらうことですが、過払い請求は特に消費者金融から借り入れをしていて、コツコツ返済していた人のための請求権です。

借り入れしていた期間と借り入れ額、金利を計算すると、戻ってくるお金があるかわかります。

ただし、これは弁護士さんにお願いしたほうが良いので、弁護士費用もそれなりにかかってきますので、弁護士費用を計算にいれておかなければいけません

数万円の葉払いがあったとしても、弁護士費用を考えると、請求しないほうが良い場合もあります。

ただし、返済が終わってからあまり年数がたちすぎていると、過払い請求できなくなりますのでお気をつけください。

いずれにしても、消費者金融の金利は、以前と比べると、法定金利になっています。

とはいえ、借り入れ額が多ければ多いほど、利息の負担は増えますので注意しましょう。

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銀行の金利にもいろいろありますが、フリーローン以外は、高くありません。

どうしてもお金を借りなければいけない場合は、銀行から融資を受けましょう

例えば、家を建てる場合などは、住宅ローンがあります。

適用金利はいろいろなパターンがありますので、一律ではありませんが、おおむね２％〜４％程度とかなり安くなっています。

マイカーローンもしかり。

やはり一番高いのはフリーローンです

銀行のフリーローンとはいえ、銀行の傘下に入った消費者金融のフリーローンです。

銀行の影にかくれてしまいましたが、フリーローンは消費者金融であることがほとんどです

消費者金融から借り入れするのと、銀行から借り入れするのでは、まったくイメージが違いますから、これはかなり双方にとってメリットが多かったようです。

ちなみに、マイカーローンですが、車を購入した際に銀行からお金を借りたほうが良いのか、車の販売店のクレジットを組んだほうがいいのか、ですが、これは金利を比較してから決めてください。

販売店で組む場合は、販売店によって金利が違います。

日立キャピタルというクレジット会社が一番安いと言われていて、販売店でも銀行でも日立キャピタルのクレジットを組むことが多いようです

ほとんど大差ないので、販売店で組んでしまうことが多いかもしれませんが、もしも住宅ローンを組んでいる場合などは、銀行に相談してみてください。

住宅ローンに組み込んでくれる場合があります。

ただし、住宅ローンを組み始めたばかりでなければいけないようです。

もう支払いも中盤にさしかかったあたりでは、組み込んでくれなでしょう。

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どうしても借り入れしなければいけない場合、どうせ借りるなら低金利のほうがお得です。

金利で計算された利息がキャッシング会社の取り分となりますので、支払った利息がどれほど多くても、元金はあまり減りません。

もちろん、１０万円程度の借り入れの場合、利息はそれほど多くなりません。

しかし、２０万円を超える借り入れの場合は、利息も結構高くなります。

ちなみに、私が今借り入れしている銀行のフリーローンは年利１８％で、結構お高い。

限度額の５０万円借りていたときは、利息で毎月７０００円とられていました！一時３５万円をこつこつと返済し、借金残高１５万円までにしたんですが、その後、また借り入れしたりして、結局今は３０万円残っています

この段階で、毎月約５０００円が利息としてとられています。

なので、毎月一万円返済しても、元金は５０００円しか減りません。

２０万円借り入れしたとしても、利息は毎月だいたい２０００円はとられます。

これが元金がなかなか減らない原因です

特にフリーローンは使い道が自由なため、ほかのローンよりも年利が高く設定されています。

マイカーローンや住宅ローンなど、使い道が決められているローンは、年利が低く設定されています。

とりあえず、今３０万円がフリーローンの残高としてありますので、手元にある１０万円を入金して、２０万円までさげようかと　思っています。

すると、毎月の利息が２０００円になります。

５０００円と２０００円ではかなり違いますよね

手元に使わない貯金の１０万があれば、やっぱり入金したほうがいいですよね。

借金の金額が低ければ低いほど、利息も低いのですが、金額が高額であれば、利息も比例して高くなります。

利息計算式は掛け算なので、べらぼうに高くなる印象を受けますね。

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私は、実は家計簿をつける前までは、一ヶ月にいくら食費を使っているのか把握していませんでした。

おそらく、月に８万円程度かかっていたと思います。

大人二人、４歳の子供一人で、です

使いすぎでした（恥）。

家計簿をつけるようになってから、月４万円で間に合うようになりました。

毎月４万円もの無駄使いをし続けてきたと思うと、かなりガッカリしました（笑）。

毎月数万円の返済をしている人は、まずは家計を見直してみてはいかがでしょうか

ちなみに、私が食費を削減したのは、家計簿をつけただけでというのもありますが、やはり買い物に行く回数を減らしました。

以前までは、献立を考えるのが下手で、その日その日に足りないものを買いに行く生活をしていました

そのほうが食材を腐らせなくて済むし、ほぼ毎日買い物に行くので、不必要なものまでまとめ買いをすることがないので、効率の良い方法だと思っていたのです

しかし、やはり買い物に行く回数が多ければ、金額は少ないとは言え、支払う回数も多くなります。

そして、どうしてもついつい買いすぎてしまうんです。

そこで、だいたい３日〜４日分の献立を前もって決めて、それに必要な材料だけを買うことにしました。

不足していた分は、買い足すという形を取りました。

すると、今まで週に５回スーパーに行っていたのが、週に３回になりました。

一回の買い物の金額も、実は週５の時と同じ程度で済みました。

家計簿をつけることで、節約しようという意識も高まっていましたので、食べたいものを安い金額で作れるようにと考えるようになりました

ちょっとしたきっかけで、かなりの金額を節約できるようになります。

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もし、これから借り入れをしようと思っている人に聞きたいことは、「本当に借りなきゃダメですか？」ということ。

借りるのは簡単でも、返すのは、本当に大変なんです

ちなみに、私も借り入れをしていた人間ですが、当時はまったく家計簿もつけていませんでしたし、毎月の生活費がいくらかかっているのか、まったくわからない状態でした。

初めての借り入れから、早７年。

主婦歴６年目に入ったところで、やっと家計簿をつけ始めました（笑）。

そうすると、何にいくら支払っているのか、手に取るようにわかるのです。

細かくはつけませんでした

一週間の食費などをざっくりと、メモを取るような感じです。

しかも、家計簿をつけるのは、一週間から十日に一回のみ

これなら、毎日忙しい人でも続けられるし、私みたいに強烈に飽きっぽい人でも、続けられます。

しかも、食費の中には洗剤なんかも混ざっていますし、お菓子やジュース類も入っています。

いちいち仕分けしていたら大変ですので、本当にざっくりと

ただし、子供のミルクやオムツ、洋服代などは別でわかるようにしておきました。

すると、子供のものにだいたい毎月いくらかかるのかすぐにわかるようになります。

そうすれば、予定も立てやすくなりますし、洋服代など、使いすぎていた分なども目でわかるようになります。

家計簿をつけるようになってから、無駄が少なくなったのは、確かです。

そして、毎月一万円程度づつ借り入れしていたのが、ぱったりとなくなりました。

もしも家計簿をつけていない人なら、一万円程度なら、家計簿をつけるだけで節約できます。

特に節約しようと意識しなくても、家計簿をつけるだけで自然と一万円節約できるのですから、やってみる価値大です。

すると、借りていたお金は、本当は借りなくてもよかったお金ということになります。

その分貯蓄にもまわせたはずです

そう考えると、家計簿は早くつけたほうがいいですし、これから借りようと思っているそのお金は、本当は借りなくても良いお金かもしれません。

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たぶん、無理です（笑）。

基本的には返済能力のある人にのみ、お金を貸してくれますので、無職ということは、返済能力がないとみなされてしまいますので、貸してくれない場合がほとんどです。

ただし、無職でも不動産を所有していて、不動産収入や家賃収入がある場合には、収入があるので返済能力有りと判断され、貸してくれます。

ですので、無職かどうかよりも、「安定した収入があるか」ということが重要なのです

ですので、十分な不動産を持っていて、毎月安定した家賃収入などがあれば、朝から晩まで遊んでいるような無職の人にでも、お金を貸してくれます。

ただし、不動産名義が自分である必要があるため、もしも親の名義になっていて、自分の親経由で収入を得ている場合には、自分名義での借り入れは難しい場合があります

しかし、どうしてもお金を借りなければ、生活できない場合があります。

そんなときには、派遣会社に登録してください。

キャッシング会社は在籍確認をしますので、どこかの会社に籍をおいておく必要がありますが、無職の人は無理ですよね。

そこで、とりあえず派遣会社に登録しておけば、キャッシング会社は派遣会社に在籍確認をします。

登録されてさえいれば、ＯＫなことが多いのです。

ただし、そこまでしてお金を借り入れたところで、返済するあてがなければ、行き着く先は見えています。

まずは職を探すことです

体が丈夫であれば、とにかくどんな仕事でも引き受けて、収入を得ることです。

仕事をえり好みしているうちは、借金生活から逃れられません。

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借金をしなければいけない状況になったとき、利息まで計算している人は少ないと思います。

が、できるだけ借り入れをする場合には、利息のことを念頭においておきましょう。

私も利息には苦労させられました（汗）。

今も苦労していますが（笑）。

はっきり言って、毎月の利息分を貯金できていれば、かなりの額になっているはずなんです。

たとえば、カーローンの金利は低いとはいっても、同じ１００万円でもできれば無利子で借りたほうがいい

となれば、カーローンを組むよりも、家族から借りれられるのであれば、そうしたほうがいいですよね。

そして、カーローンを支払っていると思いながら、利息分を貯金していけば、結構賢いマネー計画を実行できます。

とはいっても、そうそう簡単にいけば、人生難しいことはありません

先日、友達と会ったときに「お金なんて全然貯まらない」という話になりました。

まあ、「毎月しっかり貯金できてるよ」なんて、わざわざ言う人もいないと思いますが、それでもどこの家庭でも、なかなか貯金ができていないのが現実。

少したまったと思うと、すぐに出て行く

実際、私も事業がスムーズにいき、一年で１００万円貯めたことがありますが、翌年の業績が悪くて、あっという間にその１００万円は生活費としてなくなってしまいました。

そんなものです

たまったと思っても、すぐに出ていくことになってしまう・・・しかも、毎月貯める金額は数千円、数万円なのに対して、出ていく金額は数十万単位だったりします（笑）。

本当に貯めて、絶対に使わないと決めたら、毎月数千円でも定期預金にいれることですね。

絶対に引き落としできないように（笑）。

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カードにはさみを入れる勇気、ありますか？私はありません（笑）。

正確には、「今使っているカードにはさみを入れる勇気」がないのです。

過去に使っていたカードとは、きっぱりお別れをしました。

そのカードとは、まさに消費者金融

プロミス、アコム、アイフル、はっきり言って、三大消費者金融で、当時の金利は年２７％と、グレーゾーン金利の適用中でした。

この三社からの借り入れは、銀行のおまとめローンを組んで、まとめて返済完了しました。

とてもじゃないですが、利息が高すぎて、一社一社地道に返済していくことは無理でした。

銀行のローンを組んだので、金利は年１８％になり、だいぶ低くなりました

返済も銀行で行うので、いちいち消費者金融のＡＴＭに行く必要がなくてとても便利になりました。

でも、しばらくは消費者金融のカードを大事に持っていました。

「いつ何があるかわからないし」「また借りなくちゃいけない時があるかもしれない」と、【何かあった時のため】に持っていたのです。

でも、これって一番やっちゃいけないことです

借り換えをしてローンを一本化したのに、一本化した後のカードを大事に持ってると、何かのひょうしにまた借り入れしてしまったら、大変ですよ！・・・ということに、私自身気がついていませんでした（笑）。

そして、あるとき、溜まったポイントカードなどを整理していたときに、消費者金融のカードもバラバラと出てきました

ちょうど主人もいたところでしたので、これを見つかると恥ずかしいので、そのままいらないポイントカードなどと一緒にはさみを入れてゴミ箱へ捨てました。

結構あっさりと捨てられるものです。

確かに、それまで２年ほど使っていなかったというのもありますが。

人間、無いなら、無いなりに、やっていけるものです

確かに、お金はあるに越したことはないのですが、無ければ無いなりの生活をしていけるものですので、返済できない借金はしないほうがいいんです。

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借金することに慣れてしまうことが一番怖いですよね。

私の場合、３社から約７０万円ほどの借り入れがあり、当時はどこも年利２７％とか。

１万円返済しても利息で７０００円もとられてしまって、元金が本当に減らなかったんです（涙）。

しかも、返済の方法が本当に大変でした

まだコンビニにＡＴＭが導入される前で、返済はいちいち店舗のＡＴＭに行ってしなければいけませんでした。

通勤の途中に消費者金融がぞろぞろと入っているビルがあったので、返済日にはかならずそのビルに寄ってました

しかも、朝は人通りも多いので、恥ずかしいため、仕事帰りの夜に寄っていました。

４階までエレベーターであがって、４階のプロミスＡＴＭで返済して、３階のアイフルで返済して、２階のアコムで返済しました

ひどいときには、プロミスで１万円返済して、アイフルで１万円返済して１万円借り入れして、２アコムに１万円返済して２万円借り入れするときもありました。

借り入れしているのに返済している気持ちになっていましたが、実はしっかりと借金は溜まっているという状態でした（恥）。

今は法律が改定されましたので、年利２７％という法外な数字にはなっていませんが、当時は本当に大変でした！利息というのは、借り入れする前には、まったく想像がつかないものですが、借り入れしてから本当に身にしみます

１万円のうち７０００円が利息では、元金が３０００円しか減らないことになります。

そして、３０００円しか返済していないのに、その時に１万円借り入れしたら、実質１万７０００円借り入れしたことと同じ状態になるということに、まったく気がついていませんでした。

借り入れすることになれてしまうと、返済しているのに、なぜか自分の預金通帳にお金を振り込んでいる感覚になります。

これが借金の怖いところで、借りているお金を自分のお金だと錯覚してしまうんです。

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無利息キャッシングの賢い使い方は、やはり無利息期間中に全額返済することです。

それをして、はじめて「無利息」の意味があります。

生活費のために借り入れするのであれば、おそらく無利息期間中に全額返済は難しいでしょうから、無利息という言葉にとびつかずに、その後の返済のしやすさなどを考えて、どこから借り入れするか選びましょう

ギャンブルのために借り入れする場合、借りたお金を軍資金にして返済するということは、できるかもしれないですが、できない可能性のほうが非常に高いので、こちらもできれば返済のしやすさを考えて借り入れるか、できれば借り入れ自体しないほうが良いですね。

ちなみに、私の場合は、無利息期間中に全額返済するつもりで借りました

お給料日に必ず全額返済するつもりだったのですが、家賃や光熱費、携帯電話代、ガソリン代などを差し引いて、さらに消費者金融に全額返済するとなると、一ヶ月の食費が数千円でやりくりしなければいけなくて、とてもとても全額返済できませんでした。

一度全額返済できなくなると、あとは本当に数万円ずつ借金が増えていき、一年後には７０万円にもなっていました

無利息の恩恵を受けずにずるずると借り入れしてしまったんです。

でも、実際には私のような人は結構いると思います。

必ず返済できるという、返済にまわすための、給料以外の収入がある場合にだけ無利息キャッシングを利用すると良いと思います。

どうして給料以外の収入かというと、給料で足りなかったから借り入れしたのであって、ただでさえ足りない給料から返済にまわしたら、また足りなくなって借り入れしてしまうからです。

これは完全にキャッシング会社の思うつぼなんです

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デメリットも当然あります。

無利息であれば、無利息期間中は利息計算もされません

しかし、無利息をうたっているキャッシング会社の宣伝につられて、「無利息だし」と安易な考えで、本当は５万の借り入れですむところを１０万円借りてしまう人がたくさんいます。

つまり、必要以上のお金を借り入れしていまうということです。

ここが大きな落とし穴で、例えば給料日前に借り入れをしたとします

無利息につられて、５万円の借り入れでいいのに、１０万円借りました。

１０万円も必要ないけど、一応借りてみて、残ったら返済すればよいという考えで。

しかし、人間はあると使ってしまう生き物です。

多くの人が７万円程度使ってしまいます。

２万円オーバーですね

そして、給料日に給料から７万円を引き抜いて、残っている３万円と合わせて１０万円を返済します。

この段階で、無利息期間内であれば、利息は計算されませんから、きちり１０万円の返済ですみます。

しかし、給料から７万円一気になくなりました。

さっきまで手元にあった３万円もなくなりました。

こうなると、人間は弱いものです

借りることに抵抗がなくなってしまい、また借り入れしてしまいます。

多くの消費者金融では無利息期間は１週間程度。

何度でも無利息期間が適応するのは、全額返済時のみ。

ですので、毎回全額返済しなければ、無利息期間はなくなってしまうのです。

しかし、一回借りることに慣れると、また借りてしまいます

そして、最初は返済できた５万円が、もう返済できなくなって、少しづつ借金額が増えていく状態になります。

無利息キャッシングは、無利息という言葉で最初の借り入れをさせることで、引き続き借り入れをする状況に自然となってしまうというとても怖いものです。

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無利息でお金が借りられるなんて、こんなに素晴らしいことはありません。

例えば奨学金制度の場合は、二つの種類にわけられていて、一種の枠で利用できるようになると、無利息で奨学金を借りられるんです。

さらに、昔は就職の際に教職員などにつくと、奨学金が免除されたこともありました。

今はもうその制度はないようですが・・・。

二種でも、年利が最高で３％と、一般の借り入れに比べたらとても低い金利で借りることができます

消費者金融の年利が最高１８％程度ということを考えたら、とても低いですよね。

私も奨学金も無利息キャッシングも借り入れしたことがありますが、無利息キャッシングは、客呼びの文句で、実際には、本当にこのメリットをうけようと思ったら、借り入れの日にちをきちんと計算にいれなければいけません。

例えば月末に１０万円借り入れたとします

一週間無利息の場合、一週間後から利息が発生しますので、それまでに返済したほうが良いのですが、今１０万円無い人が、一週間後に１０万円持っているでしょうか。

無理ですよね。

ないですよね

というわけで、「無利息」というよりも、「利息計算される期間が一週間短くなる」という感覚だと思います。

借り入れ金額が大きければ大きいほど、この一週間の無利息期間で、結構な金額が動くことになるかもしれませんが、とはいえたった一週間です。

毎月一週間無利息になるのではありませんから、無利息期間がなくても大してかわらないということになります。

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キャッシングは、気軽で便利ですが、その分、注意すべきこともあります。

例えば、リボルビング払いという返済方法の場合です。

毎月、決まった額で、返済できる便利な機能なのですが、つい使いすぎてしまうという欠点があるので注意しましょう。

しかも、その多くが大体１５％〜１８％の実質年率という高めの金利がつくので、返済期間が長くなり、結果的に返済総額が多くなってしまう場合があるのです。

ですから、本当に必要な借入なのか、どれだけ利息が掛るかを把握してキャッシングをすることをおすすめします。

また、キャッシングのカードに、ショッピング機能がついているものがありますが、限度額以上、使用できないということを理解した上で利用しましょう。

便利だからと言って、つい使いすぎてしまったり、急を要する時などに、利用できなくなる可能性があるからです。

そして、何よりも注意してほしいのが、悪徳な貸金業者で、絶対に借りないようにしてください。

審査が通らない人や希望の金額を借入できない人を狙って、低金利や即日３００万借入可能などと、甘い誘い文句での勧誘にのってはいけません。

広告や会員規約に、

・　貸金業者の商号、名称、氏名

・　登録番号

・　電話番号（必ず固定電話の番号）

・　実質年率（小数点第１位以下まで）

・　返済方法や返済期間

これらの表記が、全て揃っていない会社は正当な業者ではないので、必ず確認してから申込むことが大切なのです。

あまり考えずに借りやすいという気軽な気持ちだけで、キャッシングをすると多重債務や多額の借金など、大変な事態になってしまう場合があることを覚えておきましょう。

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キャッシングは、大体のコンビニのＡＴＭやマルチメディア端末で、利用できます。

また、借入と同様に返済ができるというのも、便利なところです。

しかし、例えばコンビニの利用だけで見てみると、

・　アコム
→　セブンイレブン、ローソン、E-net（コンビニＡＴＭ）（借入・返済可能）

・　プロミス
→　セブンイレブンのみ、E-net（借入・返済可能）
　　ローソン、ファミリーマート、スリーエフ（返済のみ可能）

・　アットローン
→　セブンイレブン、am/pm、ローソン、ファミリーマート、スリーエフ（借入・返済可能）

などのように、全ての会社がコンビニで利用できる訳ではなく、会社によって借入はできるけれど返済はできないといった場合もあるのです。

中には、コンビニでは、返済しかできないという会社もあるので注意しましょう。

また、利用時間の制限がある会社もあります。

例えば、

・　プロミス→毎週月曜日０：００〜７：００はメンテナンスで利用不可

・　アイフル→７：００〜２３：３０の間のみ利用可能

など、様々なので、必ず自分のキャッシング会社の利用可能なコンビニや時間帯をＨＰや窓口などで確認して、利用することをおすすめします。

その他、注意すべき点としては、利用料が掛る場合があるということです。

利用する額が、

１万円以下・・・１０５円（借入・返済共に）

１万円超・・・・２１０円（借入・返済共に）

と、多くの会社で設定されています。

しかし、中には無料の会社もあるので、契約時に確認するといいでしょう。

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キャッシングをし、どうしても返済が困難になってしまった場合はどうしたらいいか、見てみましょう。

まず、一番に借入先に相談することをおすすめします。

窓口や電話などで相談すると、状況によって、臨時の返済案をアドバイスしてくれる場合があるのです。

例えば、

・　利息払い
→　借入元金＋利息の内、利息のみを返済するという方法
※　元金は減らないので返済期間や返済総額は増えますが、正当な返済方法です。

・　利息一部払い
→　利息分の一部を次の返済に繰り越して返済する方法
※　残りの利息分は次の返済額に追加されてしまうので、把握することが大切です。
　
このように、あくまでも急場を凌ぐ方法としてですが、必ず解決方法を提案してくれます。

逆に、この方法を承諾してくれない会社は正当な会社ではないと判断してもいいほどなので、どうしても返済が困難な場合は確認すべきなのです。

ただ、決して安易に延滞したり、新たに借入をし借金を増やしたりしないようにしましょう。

なぜなら、借入額が増え、返済が苦しくなるのはもちろんのこと、個人情報機関などに延滞が５年間もの間、記録されてしまうからです。

また、利息払いが正当な返済方法だからと言って、繰り返していると借金が減らないばかりか、注意人物として登録されてしまうので注意しましょう。

キャッシングは、借入をする時は簡単で便利ですが、必ず自分の返済可能額を把握し、計画的に上手く利用することが大切なのです。

それでも困難な場合は、財団法人日本クレジットカウンセリング協会など公的機関に相談する（無料）という手もあります。

数社に借入れをし、多額の借金を背負ってしまった人や返済が困難になる可能性がある人で返済意欲があれば、相談できます。

手続きの流れは、

�@　電話で申込
→　相談日時を決め、書類が送られてくるので必要事項に記入し持参します。

�A　カウンセリング
→　債務調整が可能か判断したり、解決方法を相談・助言してもらえます。

�B　弁済計画策定
→　債権者への提案や交渉をし、債務弁済契約交わしたり、弁護士会を紹介してくれます。

�C　弁済
→　計画に従って直接、自分で送金する
※　それでも遅れたり困難な場合は、再度カウンセリングになります。

このように、相談者にあった解決方法を見つけてくれるので１人で悩まずに相談するといいでしょう。

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キャッシング会社には、消費者金融系や銀行系、信販会社系など色々あります。

その中でも、銀行系と呼ばれる会社の割合が多く、銀行と連携する会社が増えてきました。

例えば、

・　三菱東京ＵＦＪ銀行系のモビット

・　三井住友銀行グループのプロミス

・　新生銀行のレイク

など、多く存在します。

では、どのようなメリットがあるか見てみましょう。

・　金利が低めの設定が多い

・　限度額が高めの場合が多い

・　銀行のＡＴＭなど設置場所が多いため、借入や返済がし易い

・　他のローンなども同じ銀行で組むことができる

このように、身近で信頼性も高いので、目的に合ったキャッシングができます。

しかし、銀行系の会社の場合、審査が厳しいので注意が必要です。

特に、

●　過去の借入履歴
→　過去に滞納や延滞、自己破産などの情報があると審査に通らず借入は難しいでしょう。

●　借入件数
→　借入件数が多い場合も難しいので、原則３社以内とし出来るだけ少なくしてから申込むことが大切です。

●　収入
→　年収額ではなく、勤続年数などから安定しているかどうかを確認されます。

など、申込者の返済能力や信頼性をもっとも重点的に、審査されるのです。

身に覚えがある人は、

・　自分の借入れ状況を把握し、整理

・　借入を考えている会社のＨＰや窓口でシミレーション

をしてから申込むといいでしょう。

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今では、ネット環境がある携帯からでも、キャッシングは可能です。

では、どのような流れになっているか見てみましょう。

�@　キャッシング会社のＨＰにアクセス（ＱＲコードなど）

�A　ＵＲＬに、空メールを送信
※　直接、ＨＰから申込める場合もあります。

�B　返信メールにて申込み

�C　個人情報など、画面に従って入力し送信

�D　審査され、結果がメールか電話で連絡が来る
※　即日希望の場合は、いつまでに申込めば即日可能か事前に確認しましょう。

�E　本人確認書類をＦＡＸ
※　申込完了後でもＯＫな場合もあります。

�F　指定口座へ振込まれる

�G　契約書やカードは直接受取に行くか、後日、郵送される

大体、このような流れで、簡単に申込むことができます。

ですが、気軽に申込めるからといって、色々な所へ申込みをすることはやめましょう。

３カ月以内に数社（３社以上）の申込みをし、審査が通らなかった場合は、個人情報機関に要注意人物として登録され、融資されなくなるからです。

その他、注意すべき点は、セキュリティの問題です。

必ず、アクセスした会社のＨＰの一番下辺りに

・　プライバシーマーク（Ｐというマーク）→個人と特定できる情報を保護

・　日本BeriSign社のマーク→ｈｔｔｐから始まる情報の暗号化し保護

このようなマークなどがあり、セキュリティが完備されているか、確認してから申込みをすることが大切です。

また、携帯画面では見にくいのですが、

・　申込条件

・　限度額

・　利息

・　契約規約

などは、確認して利用することをおすすめします。

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数社から借入をしている人には、キャッシングの一本化をおすすめします。

では、どのようなメリットがあるか見てみましょう。

�@　利息
※　数社の借入れをまとめるので借入総額が多くなるため、低金利になり利息が減ります

�A　返済額
※ 利息が軽減されるので、毎月の返済額はもちろん、返済総額も減ります

�B　返済日
※　数社からの返済日が異なる場合、毎月１度に減ります

このように、一社にまとめることによって計画的に返済することができるのです。

銀行系では、おまとめローンなどと表現し、貸金業者の殆どに、一本化のプランが存在します。

キャッシングを一本化にする審査では、

・　勤続年数
※　収入が安定しているかを確認

・　過去の借入状況
※　返済の延滞や滞納、自己破産などの情報の確認

・　申込履歴
※　１ヵ月以内に３社以上キャッシングの申込みをしていないか確認

などが重点的に、チェックされ審査されます。

また、借入件数が多いと返済能力が低いと判断し、限度額が調整されてしまい、結果的に、一本化にならない場合もあるので注意すべきです。

思い当たる人は、キャッシングの一本化の申込み前に、出来るだけ完済し、借入件数を絞っておくといいでしょう。

そこでおすすめなのは、各社のＨＰや窓口で、一本化のシュミレーションができる場合が殆どなので、事前にチェックしてみることです。

まず、自分の、

・　借入額

・　毎月の返済額や返済総額

・　利息総額

・　完済までの期間

などを明確に把握し、

例えば、２社からキャッシングをし、１社に一本化にするとします。

〔Ａ社〕
　　　　借入額　　６０万円
　　　　実質年率　１８％
　　　　利息総額　１９万８，９５５円
　　　　返済期間　月２万円返済で４０回

〔Ｂ社〕
　　　　借入額　　４０万円　
　　　　実質年率　１８％
　　　　利息総額　７万７，７５９円
　　　　返済期間　月２万円返済で２４回

２社の合計は、月４万円返済（２４回まで）で利息総額　２７万６，７１４円となります。

それを、１社に一本化にすると・・。

　　　　借入額　１００万円
　　　　実質年率　１５％
　　　　利息総額　２０万２，８８６円
　　　　返済期間　月４万円返済で３１回
　　　　
このように同じ月４万円の返済にして見てみると、

・　利息総額が７万３，８２８円も軽減

・　返済期間も短縮

など、一目で確認できるので、シュミレーションは大切なのです。

もちろん、キャッシングの一本化には、デメリットもあります。

・　新たに申込みや審査など手続きをしなければならない
　
・　毎月の返済額を減らすことばかり考えると結果的に、返済総額や期間が長くなる

・　一本化目的の非合法の悪徳業者から借りてしまう場合がある

などが挙げられ、慎重に計画する必要があります。

また、一本化にしたと同時に、今まで借りていた会社を解約し、新たに借入をしないようにすることも完済への近道と言えるでしょう。

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キャッシングの金利は、借入額によって一定ではなく、変動します。

各社の設定は様々で、大体、実質年率４％〜１８％の範囲で提示されているのですが、

借入額が多い→低金利

借入額が少ない→高金利

となっているので、なるべく高い方の数字で判断するといいでしょう。

また、低金利で借りたはずなのに、金利が変わる場合があるということを覚えておく必要があります。

例えば、キャッシング先のＨＰや契約時の規約に、

・　３０日間はこの金利で、３０日以降はこの金利と設定され、期限がある場合

→　期限内に完済しないと、割増の金利に変更となってしまうので注意しなければなりません。

その他に、

・　低金利で借りた場合でも、借入額が変わると金利が上がってしまう場合

・　限度額を変更したりすると、金利が上乗せされてしまう場合

・　残高によって返済額が変動するという場合

このような場合は、結果的に返済総額が多くなり、低金利ではなくなる可能性があります。

ですから、自分の金利の条件や利息額など、一度シュミレーションをしてから、キャッシングをするべきなのです。

各社、ＨＰや窓口などで簡単に確認できるので、事前に調べておくことをおすすめします。

また、低金利のキャッシングで注意することは、有り得ない金利で誘う非合法の悪徳金融業者がいるので騙されないようにしましょう。

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ネットキャッシングとは、インターネットから申込みできるキャッシングサービスのことです。

現在では、殆どの会社がネットキャッシングができ、気軽で便利に利用することができます。

では、どのようにして申込みをするか見てみましょう。

１）キャッシング先のＨＰから申込み
※　個人情報などの必要事項を入力し送信します。

２）審査結果の連絡
※　電話などの連絡先かメールで結果を通知されます。
（早くて数分後、もしくは当日か翌日に）

３）必要書類をＦＡＸ
・　本人確認書類→　保険証や運転免許証、パスポートのコピー
・　収入証明書
・　専業主婦の場合→　配偶者の同意書及び住民票か戸籍抄本も必要

４）融資
・　早めの時間（大体１４時位）までに手続きが完了した場合→当日、口座へ入金される
（会社によって当日入金希望の場合、受付時間が異なるので確認すること）
※　振込手数料は、無料

５）カード発行
※　直接、窓口に行き、取りに行くか、郵送されます。

このような手順で、２４時間いつでも申込みができるのです。

また、メリットとしては、

・２４時間３６５日（メンテナンス時以外）いつでも利用可能

・振込手数料が無料

・来店が不要

・プライバシーの保護

・引落しの手続きもネットでＯＫ

などがあり、ネット環境があれば携帯からでも利用可能になっています。

特に、即日キャッシングをしたい人など急ぐ場合は、

・実質年率

・受付時間

・即日借入可能か否か

・必要書類

などを、事前に調べておいてから申込むといいでしょう。

また、ネットキャッシングで注意すべき点は、いつでも便利に利用できるため、自分の貯金から引出したような錯覚になりがちですが、あくまでも借入をしていると自覚することが大切です。

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レディースキャッシングは、どんな特徴があるか見てみましょう。

１）女性専用であること。
※　原則１８歳以上

２）窓口や電話の対応の殆どを、女性が担当していること。
※　丁寧に相談に乗ってくれます

３）プライバシーの保護が徹底されていること。
※　家族に、ばれないように携帯や個人名で連絡を取ってくれます

などで、普通のキャッシングと比べて、特別な違いは無いようです。

また、中には、女性のみと限定している会社もあり、

・申込み全てをネットでも可能
※　来店しなくても、誰にもばれずに手続きができます。

・窓口を女性が担当
※　やはり同姓ということもあって話しやすく安心です。

・収入が多くないパートやアルバイト、主婦も利用可能
※　但し、本人確認書類の他に、収入確認書類が必要になります。

・　専業主婦→　住民票、配偶者の収入証明書や同意書

・　パート・アルバイト→　自分の収入証明書

このように、女性が安心して利用できるように工夫されています。

また、審査内容は、普通のキャッシングと変わりは無いのですが、レディースキャッシングの場合は、金利が少し高めな代わりに審査が甘い場合が殆どです。

その他に、初めての人限定などで無利息キャンペーンを行っている会社もあるので、利用することをおすすめします。

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キャッシングの審査に通り、その会社の会員になった際には、必ず会員規約が交わされます。

会員規約には、約束事や注意事項が細かく書かれているのですが、実際に目を通すのは大変です。

ですが、最低限、把握しておいた方がいいという項目を挙げてみました。

�@　限度額

→　審査し、会社が認めた借入可能額なのですが、決して永久的なものではなく、利用状況によって変動します。

※　返済日に遅れたりすると信用度が下がり、引き下げになってしまう場合もあるので要注意！

　　もちろん、遅れてもその後、きちんと返済し続けていれば、また引き上げ対象になるのでご安心を。

�A　届出事項

→　契約時に申請した内容に変更があった場合は、必ず届け出ないと、利用を止められたり、限度額の引き下げ対象になってしまいます。

※　住所・勤務先・連絡先などは特に。

�B　期限の利益の損失

→　返済の遅れや契約内容のウソが発覚した場合は、借入総額をすぐに返済するよう要求されるという内容です。

※　たった一日でも、会社によっては対象になってしまう場合もあるので、返済日はきちんと把握し、自覚しておくことが大切。
　　
�C　消費者団体生命保険

→　キャッシング業者の保険のことで、どのような仕組みになっているか目を通すといいでしょう。

※　契約した利用者が死亡や自己破産など返済が出来なくなった場合に、キャッシング会社に保険金が下りるという内容。

例えば、

親がキャッシングをしていて急に死亡した時などは、子供が肩代わりして返済する義務は無いということになります。

私も実際に母が急死した際に、このことを知らなかったために、慌てて支払ってしまった経験があるので、覚えておいて欲しい項目なのです。

この他にも、大切な内容が色々と書かれていますので、大切な要点だけは確認して利用することをおすすめします。

もちろん、窓口やネットでも、お問い合わせ可能な会社が殆どなので、何かあれば悩まずに、相談してみましょう。

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キャッシングとクレジットの違いについて見てみましょう。

まず、キャッシングですが”キャッシュ”という名の通り、”お金”を借りるということになります。

ですから、名前は似ていますが、

キャッシングカード→　お金を借りるのみのカード

キャッシュカード→　貯金からお金を引き出すカード

と、少し違う目的のカードになるので、覚えておくといいでしょう。

次に、クレジットについてですが、直訳すると”クレジット＝信用”という意味になります。

これは、何かを購入した際に、その料金を前もって立替えてくれるので、”販売信用”という言葉でも表すようです。

もちろん、立替えということなので、後で信販会社やクレジット会社に支払いをしなければなりません。

このように、キャッシングとクレジットというのは、全く違った意味を持っていることが分かります。

そこで、

キャッシングカード（消費者金融）

クレジットカード（信販会社やクレジット会社）

を比較すると・・・。

�@　金利
→　大体同じですが、キャッシングカードの方がやや高い
※　クレジットカードでキャッシングした場合、一括でもショッピングと別に利息がつきます。

�A　限度額
→　ショッピングや機能が付いている分、キャッシングカードの方が多い

�B　カード発行までの時間
→　クレジットカードは大体１週間程に対し、キャッシングカードは、通常当日可能

�C　返済方法
・　キャッシングカード→　コンビニ・口座引落し・振込・ＡＴＭなどから選択し、返済
・　クレジットカード→　口座引落し

�D　年会費
→　キャッシングカードは無料に対し、クレジットカードは有料（無料もあり）

�E　機能
・　キャッシングカード→　キャッシングのみ
・　クレジットカード→　多機能搭載（ポイント貯蓄、盗難保険、お財布機能など）

このように、キャッシングカードとクレジットカードは、似た部分を持ちながらも、それぞれの役割や特徴があるのです。

どちらにしても、カードを手にするには、信用性と返済能力が無ければ不可能だという共通点があります。

自分の用途に合わせて、使い分けて利用するのも、一つの利用方法でしょう。

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キャッシングした履歴は、全て信用情報機関に登録され、管理されています。

１）　氏名、生年月日などの個人と特定する情報

２）　クレジットやローン、キャッシングなどの契約内容情報

３）　返済、支払状況、利用残高などの取引内容の情報

これらの内容は、約５年間という期間、保管（内容によっては６カ月間）されているのです。

そして、貸金業者が共有し、新たなキャッシングの審査やローンを組む時に、その人の信用度や返済能力を判断する際に確認します。

例えば、住宅や車のローンを組むとすると・・・。

大きな買い物である家や車のローンを組むということは、返済期間も長く、キャッシングと同様にその人に返済能力があるかどうかが何よりも重要になります。

そんな時、過去に消費者金融の借入があったり、現在、借入をしているとなると、返済が難しいと予想されローンの審査に通らなくなるのです。

また、過去のキャッシング履歴で返済を滞納したり、延滞していた場合も、ローンを組むことができません。

もちろん、５年以上前のキャッシングや、きちんと完済していた場合は、問題は無いでしょう。

仮に、現在、借入残高があったとしても、完済や残高が少ない場合は清算を条件にローンを組むことができるようです。

もし、見に覚えがある人は、一度、今までの履歴を確認してみることをおすすめします。

�@　窓口・携帯電話・郵送にて申込み
→　原則１５歳以上

�A　本人確認書類の提示
・運転免許証
・健康保険証
・住民基本台帳カード（写真付）
・身体障害者手帳
・外国人登録証明書
→　有効期限内のもの

�B　受付時間
→　２４時間３６５日（メンテナンス時間除く）

�C　手数料
→１，０００円（消費税込み）

�D　支払方法
・クレジットカード（１回払いのみ）
・コンビニのレジで
・金融機関のＡＴＭにて
・オンラインバンキングにて
※　振込手数料は、別途かかります

�E　開示
・郵送の場合
→　本人のみしか受け取ることができない方法

このように、将来的に色々な場面で、キャッシング履歴は反映されるということ自覚して計画的に借入をすることが大切です。

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キャッシング会社の審査というのは、大体の人は通るのですが、稀に通らない人もいます。

どのような理由があるか見てみましょう。

�@　他社からの借入れ件数

　・　会社によって借入れ件数の審査基準は異なりますが、大体３社まで

　・　多くの借入れ件数があるということは、返済能力が無いと判断

→　他社でも返済できずに借入をしているのに、これから返済できるとは思えないとなるのです。

�A　ブラックリスト

　・　過去に返済を長期滞納

　・　自己破産

→　大体の会社で審査に通りません。

�B　勤続年数

　・　転職が多いということは、収入も安定しないので、返済能力が欠けていると判断

　・　返済が遅れたりした場合に、連絡が取れなくなる可能性があると判断

→　会社によって審査基準は違いますが、大体３〜６カ月未満の人は審査に通らないとされています。

�C　住所

→　申込み時に記入した住所で在宅確認が取れない場合は、審査に通りません。

�D　短期間に３社以上のキャッシングの申込み

　・　多重債務の可能性があると判断

　・　返済が厳しいと判断

→　最低でも１ヵ月は空けて申込みましょう。

�E　固定や携帯電話の料金が未払いで止められている

　・　返済が遅れた場合に、連絡が取れなくなる可能性があると判断

　・　在宅確認が取れないため、信用性が低いと判断

→　支払を済ませてから、申込むといいでしょう。

�F　職業

　・　暴力団、政治結社、右翼団体→　事件を起こす可能性があると判断

　・　キャッシング会社の同業者や弁護士→　業界事情に詳しいため、不都合が生じると判断

→　例え返済能力があったとしても、キャッシング会社にとってリスクが多いと判断した場合は、審査に通りません。　

このように、キャッシング会社にとって信用性や返済能力がないと判断された人は難しいのです。

しかし、中には、ブラックリストとされる人などを対象にして融資をしている会社もあるので、諦めずにそういう所へ申込むことをおすすめします。

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キャッシングの審査では、どのような内容があり、判断されているか見てみましょう。

�@　属性
→　申込者が、どんな人間なのか判断基準であり、プライベートな情報をチェックされます。　

・氏名
→　特に基準は無いのですが、”フリガナ”を忘れずに。

・年齢
→　２０〜３０歳代の未婚者が優位で、原則１８歳以上
※　年齢が上がるほど、なぜ貯えがないのかと判断され不利となります。

・住所
→　借入する会社から余りにも遠い場合は、要チェック項目になるので要注意

・電話番号
→　固定＆携帯の両方があれば優位なので、両方あるのであれば必ず書くこと
※　すぐに連絡が取れるというのは、信用性が高くと判断されます。

・職業
→　離職率が低い職業が優位
※　例えば、芸能人などの不安定な職業より、毎月決まった給料の会社員の方が返済能力が高いと判断されるのです。

・年収
→　原則５０万円以上
※　ウソはいけませんが、なるべく一番多く貰った年収額を記入するといいでしょう。

・居住年数
→　一等地の豪邸に２年よりボロアパートに１０年の方が優位
※　年数が多いというのは、連絡が取れる信用性が高い人と判断されます。

・居住形態
→　住宅ローンがない、持家の人が優位
※　例えば、家を代々受け継いている農家の人や賃貸でも長く住んでいる人は、特に高評価です。

・家族構成
→　独身で親と別居が優位
※　親や子供を扶養としている人は、その分、必要経費が高いので返済が厳しくなるのではと判断されます。

�A　健康保険加入状況
→　保険の種類によって、その人の収入の安定度を判断
・　一定の収入があり（年収１３０万円以上）会社に勤めている人→社会保険　　
・　自営業や専業主婦などが加入→国民健康保険　
※　つまり、社会保険に加入している方が安定しているので返済能力が高いと判断されます。
　
�B　使用目的
→　車購入の資金や旅行資金などの項目を選択すべき
→　生活費＝必要最低限の部分なので、それが不足ということになると返済能力が足りないと判断されるので要注意です。

�C　クレジットカードの枚数
→　枚数が多いと、カードの乱用や金銭の管理ができないと判断され、審査が通りにくい
※　原則３枚まで
但し、
・年会費無料の一体型カード
・キャッシュカードと併用カード
・ポイントカード
などは、問題は無い
→　よく使うものや特典が多いものなどに絞ってから審査を受けること

�D　キャッシングや借入履歴
→　現在、他社やクレジットカードの借入残高、ローンなどの借入があるかをチェックされる
※　ウソをついても信用情報機関で調べられ、すぐに分かってしまうので正直に申請しましょう。
　また、なるべく完済できるものは完済し、整理してから審査を受けることをおすすめします。

このように、審査の際に聞かれることは、それぞれ重要な意味を持っているのです。

つまり、貸す側の立場になってどのような人が信用でき、返済能力があるかを考えて、申込みましょう。

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キャッシング業者の選び方には、ポイントがいくつかあるのです。

�@　金利

→　会社によって提示している金利（実質年率）は違います。

例えば、

　Ａ社→（実質年率）４．６％〜１４．６％（借入限度額）１０万円〜５００万円

　Ｂ社→（実質年率）７．７％〜１８．０％（借入限度額）　１万円〜３００万円

というように、必ず幅があり、借入限度額や契約の内容によって変動するため、率の高い方の数字を見て判断します。

※　無利息期間がある会社を選ぶと、利息が少なくて済むので、事前に返済シュミレーションをすることが大切です。

�A　借入限度額

→　その人の収入などに合った額が借入限度額として設定され、その額の範囲なら何度でも借りられます。

※　年収の３分の１までしか借りられないので、自分に見合った額で判断しましょう。

�B　審査時間

→　１０秒から３０分、数日掛るという会社もあるので、急ぐ人は事前に調べてから申込みます。

�C　インターネットサービス

→　今ではどこの会社もＨＰで情報を得ることができ、

・借入手続き

・利用額残高

・取引履歴照会

・キャッシング

・返済の振込（ネットバンキングから）

など、窓口やＡＴＭに行かなくても様々な手続きが可能（携帯からでもＯＫ）なので利用すると便利です。

※　必ず、セキュリティー保護の提示があるか確認しましょう。

�D　正式登録（国や都道府県など）をしている貸金業者

→　財務局長（または都道府県知事）に登録している正式な会社であるか確認してください。

　表示例）
　
　「○○○知事（1）第××××号」〔　関東財務局長（2）第××××号　〕など

�E　システム

・無人自動契約機

・３６５日２４時間コンビニでキャッシングや返済可能

・ネットで審査

など、便利に利用できるシステムがある会社を選ぶことをおすすめします。

このように、貸す側が審査するように、借りる側の私たちも見極めて利用するべきなのです。

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無利息キャッシングという広告をよく目にしますが、決して金利が一切かからないキャッシングというわけではありません。

実際は、ある一定の期間内に完済をした場合、金利がゼロになるという、キャッシング方法です。

様々なキャッシング業者が顧客集めにキャンペーンをしたり、中には３０日無利息という会社もあり、目を引きます。

ですが、注意すべき点がいくつかあります。

�@　無利息期間の把握

・　１週間なのか３０日なのか

・　いつまでに返済すれば無利息なのか

�A　返済期間内に完済すること

・　完済しなければ、利息はゼロにはなりません。

→　もし、完済しなければ、追加借入の場合、初日から金利が掛ります

�B　条件を確認すること

・　無利息プランの内容を把握すること

・　キャンペーンなど場合、下や傍に小さい文字で書かれた条件をきちんと確認すること

例えば、

・　現金１０万円以上の方

・　初めての契約の方限定

・　キャンペーンの金利との併用はできません

※　　安易に申込みをするのではなく、条件を理解し、確認してから利用することが大切

また、

・　無利息期間中もご返済日がございますので、初回のご返済日をご確認ください。

・　無利息期間中にご返済が滞った場合は、ご返済日の翌日から延滞障害金とお利息が発生し、ご負担いただきます。

などと、但し書きがある場合がありますので、注意しましょう。

もちろん、

・　何度でも利用可能

・　５万円までなら１８０日無利息

・　完済すれば、毎月利用可能

など、急な出費や給料日まで乗り切りたいという人に、嬉しい条件がある場合もあります。

自分が完済できる範囲で計画的に利用すれば、無駄な出費も抑えることができるので、無利息キャッシングはおすすめです。

私がオススメの借りられるキャッシングはこちら

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数多いキャッシング会社の中から選ぶ方法を、いくつか見てみましょう。

�@大手と中小のキャッシング会社別

・大手
→ 店舗やＡＴＭ数、無人契約機が多く、２４時間いつでもキャッシングや返済可能
（アコムやアイフル、プロミス、レイクなど）

・中小
→ 大手よりも審査が甘く、借入限度額が高めの場合が多い
（ユニーファイナンス（三井住友銀行グループ）や楽天クレジットマイワン（楽天銀行）など）

※大手で審査が通らなかった人の多くが中小の会社にいくので、中小では審査が甘く若干融通が効くようです

�A会社のタイプ別

・消費者金融系
→ 手続きも簡単で２４時間いつでも利用可能
（アコム、モビットなど）

・銀行系
→ 大手の銀行が多いので安心
（プロミス、みずほ銀行、東京三菱ＵＦＪ銀行など）

・信販＆流通系
→ キャンペーンなども充実で高額借入も可能
（オリコ、イオン、セゾンなど）

・ネット系
→ 来店不要で利用でき簡単便利
（楽天銀行、ソフトバンクなど）

※身近にある会社を選ぶと、便利に利用できるのでおすすめです

�B顧客タイプや用途別

・女性や主婦向き
→ 対応が殆ど女性など安心丁寧

・学生向き
→ 気軽に利用でき自由に返済可能

・事業者向き
→ 事業計画が順調であれば高額借入も可能

※各社、用途に合わせたプランも充実しているので利用するべきです

このようになり、種類別に比較してみると、自分に合った会社を見つけることができます。

現在、貸金法が改正となり、利率等も殆ど大差がなく、ネットでの申込みや返済も可能となっているので上手く使い分けるのも一つの手でしょう。

ですが、中には悪徳業者もあるので、

・電話だけで借りられる
・超低金利
・自己破産した人でもＯＫ

などの甘い誘いには注意し、その会社の情報を、念入りに調べて見極めることが大切なのです。

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急にお金が必要な時は、スピードキャッシングがおすすめです。

スピードという名前が付いていますが、早くて半日は掛ると考えて下さい。

では、最短でキャッシングできるスピードキャッシングについて見てみましょう。

まず、大切なことは申込み前に、必要書類を用意することです。

�@本人確認書類

・運転免許証

・健康保険証

・パスポート

�A住所等確認書類（本人確認書類の住所と現住所が違う場合）

・ 公共料金の領収書（電気・ガス・水道・電話・NHKいずれか1つ）

・ 社会保険料の領収書

・ 国税、地方税の領収書・納税証明書または給与証明書（あれば）

�B支払方法が口座振替を希望の人

・引落とし口座の通帳やカードと、その口座の届出印

�C収入証明書類

借入希望額が５０万円以上

借入希望額と他社の借入残高の合計が１００万円以上

→どちらかに当てはまる人は、

・源泉徴収票（最新のもの）

・確定申告書（最新のもの）

・給与明細書（直近２ヶ月＋１年分の賞与明細書）

※賞与がない人は、直近２ヶ月の給与明細書

このように事前に必要書類を、用意しておくとスムーズに申込みが進みます。

次に、重要なポイントを抑えておきましょう。

１）事前にネットなどで必要な情報を入力しておく

→殆どのキャッシング会社のＨＰで事前申込みができます

※必ず、セキュリティ保護記載がある所を選びましょう

２）営業時間スタート時に窓口で申し込む

→ネット環境が無い場合は、直接行くのが一番です

３）キャッシングの申込み先が、何時までに申込めば即日可能なのかを確認しておくこと

→申込みした時間帯や会社によって、借入までの時間は違うので重要です

例えば、

�@ネットで事前申込み

�A審査結果を電話で直接確認

�B平日１４：００までに　

・審査を通過

・必要書類送信（ＦＡＸにて）

確認された場合

�Cキャッシング完了

自動契約機か窓口でカードを受け取り、ＡＴＭでキャッシング

または、直接行けない場合は、当日中に指定口座に振込まれる

という流れになります。

但し、スピードキャッシングだと、通常の手続きでの契約より、

借入限度額が少ない

金利が高い

という場合があるということに、注意して下さい。

急を要するからと言って、借入額が少ないのに契約をすると、数社から借りる必要が出てきてしまいます。

２社以降の審査では、不利になってしまうので、事前によく調べ、確認してから申込みましょう。

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数社からキャッシングをしている場合は、一本化をおすすめします。

まず、毎月来る明細書で、自分がどこから、どの位、利息はどの位か確認しましょう。

例えば、５０万円を３社から、同じ利率１８％で毎月１万円返済していたとすると、

Ａ社→２０万円借入　（返済回数）２４回（利息合計）３万８，８７０円　

Ｂ社→２０万円借入　（返済回数）２４回（利息合計）３万８，８７０円

Ｃ社→１０万円借入　（返済回数）１１回（利息合計）９，０１８円　　

このように、毎月３万円を利息合計８万６，７５８円で完済することになります。

それを、一本化にし、１社から同じ条件の利率１８％で、月３万円で返済したとすると、

（返済回数）２０回　（利息合計）７万８，３８８円

で返済でき、８，３７０円も利息を減らす事ができるのです。

このように、一本化のメリットは、

�@残高や返済額がはっきりし、返済計画が明確になる

�A返済日が１日で済む

�B総返済額や利息を減らせる可能性もある

�C数社の利息分を元金に回せて、早く完済できる

などです。

しかし、キャッシングを一本化するといっても、審査があることを忘れてはいけません。

・過去の返済の履歴（きちんと返済していたか）

・返済能力はあるか

など、初めてキャッシングの契約をした時よりも審査基準が高いということを覚えておいたほうがいいでしょう。

また、中には現在利用しているキャッシング会社の中に、低金利で一本化できるプランがある場合があります。

その場合は、他社への借入れなど詳細を明確にし、窓口へ相談することをおすすめします。

融資枠の増額や一本化プランへの変更などの審査に通れば、自分に合ったプランを選びぶことができるのです。

しかし、一本化は返済プランを変更しただけなので、完済するまでは新たに借入をしないようにしましょう。

また、多重債務者を狙った悪徳業者もいるため、キャッシングの一本化はよく検討し、比較することが大切です。

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キャッシング業界にとって、重要な機関があります。

それが、信用情報機関である”全国信用情報センター連合会（略して全情連）”です。

この機関は、キャッシング契約による個人情報が１００％登録されていて、最も正確で信頼性があるとされています。

では、どのような情報が登録されているか見てみましょう。

�@　契約者本人の氏名

�A　住所

�B　電話番号

�C　勤務先や業種など

�D　過去のキャッシング履歴
・　いつ・どこで・いくらキャッシングしたか
・　返済日はいつで、返済金額はいくらか
・　返済状況

このように、かなり細かい内容の情報が登録され、申込者が信用できる人か否かを判断する際に問合せる機関になります。

自社内の情報は把握できるとしても、他社での利用状況や情報を確認できないからです。

ですから、申込用紙に書いた内容だけで、全てを判断される訳ではなく、この機関の情報と照合して審査を行います。

そして、登録されている情報は影響力が強いため、

・返済の滞納

・自己破産

・返済の延納

など、悪い情報があると、新しい借入や申込みは受付けてもらえません。

また、初めて契約した人でも、この機関に登録されるので、一度に数社での申込みをしたりすると、審査が通らないということになります。

もちろん、セキュリティは万全なので、審査以外に利用されることはありません。

自分自身の個人情報を確認したい場合は、手続きをすれば知ることができます。

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キャッシングには、無人の契約機での申込み方法があります。

今では、店頭の窓口で申込みをする人よりも多くの人が利用しています。

私もそうでしたが、誰にも合わないで、借入をしたいという人が殆どだからです。

無人契約機は、駅前や銀行のＡＴＭコーナーの一角などにあるので、なるべく自宅から近い所を選ぶといいでしょう。

なぜなら、あまり無理して遠い場所で申し込むと審査の際に”どうしてこの場所まで来たのか？”と怪しまれ、審査に影響するようです。



↑　実物はこのような機械になります。

では、どのような流れなのか見てみましょう。

１）契約機のモニター画面で申込みを選択し、必要事項にタッチ
※ 今では殆ど、タッチパネルなので簡単に入力可能

２）契約の際の同意や個人信用情報機関への照合の承認

３）本人確認書類をスキャナーにセットし、送信
※ 運転免許証や保険証、パスポートの準備を忘れずに

※ 希望借入額が５０万円以上
　もしくは、希望借入額＋他社での借入残高＝１００万円以上の人
・ 源泉徴収票（最新の）
・ 確定申告書（最新の）
・ 給与明細書（直近２ヶ月＋１年分の賞与明細書）の内、１点を準備すること

４）証明確認を口頭で聞かれる
※ 担当のオペレーターがチェック

５）申込書に記入し、スキャナーで送信

６）証明書と申込書を照合（少し待つ）

７）質問に答える
※ 大体がタッチパネルで、聞かれたことに回答

８）情報の照合や在籍確認などの審査（少し待つ）

９）借入限度額が決定される

10）モニター画面に借入限度額が表示され、契約の意志を確認される

11）その内容でよければ承認し、契約書に記入し送信

12）担当の人が契約書を確認すると控えが出てくる

13）カードが発行される

14）即、ＡＴＭでキャッシングができる

このような流れで、大体３０分位で終了します。

途中、分からない事があれば担当のオペレーターに常に繋がっているので質問ができ、安心です。

また、事前に、インターネットで申込みをしておくと、入力の時間短縮になり、手間が省けるので、おすすめです。

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キャッシングは外国の人でも利用することができます。

殆どの会社では、本人確認ができる書類さえ準備できていれば、借入可能です。

【本人確認書類】

永久査証があれば優位

外国人登録証明書でもＯＫ

ただし、基本的な条件というものが存在します。

それは、

�@　日本語の読解や理解

→日常の会話はもちろん、契約内容を把握し理解できるということが最低の条件

�A　在日期間や滞在期間

→不法な出稼ぎや入国ではないか確認するための条件

�B　勤務先や就業内容

→基準は、日本人と同様ですが、滞在期間と照合して適合しない場合や、就業内容が怪しくないかなどチェックするための条件

このような条件をクリアしていれば、問題なく借入ができるでしょう。

しかし、外国の人には住民票などがないので、その人が返済せずに逃げるような人ではないか、信用度を慎重にチェックされます。

その為、日本人よりも厳しい審査を受けるということも事実なのです。

これは、差別ではなく、貸す側にとって仕方のないことだと言えるでしょう。

要するに、返済ができるかどうかを見るということになります。

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キャッシングは、健常者以外、つまり障害を持った人でも利用ができます。

ただし、その障害の症状や度合いによって、契約や中には審査さえも難しい場合があることも事実です。

審査の基準や申込み内容は、健常者と同じ様に行われ、一定の収入（障害者年金を含む）があれば契約は可能でしょう。

例えば、

�@　全盲の人

→　もっとも契約が難しい

※　自分自身で契約書を読んで理解し、申込みや申請などの手続きができないから

現在、大体の会社では、点字の契約書を用意していない為、受け入れることができないのです。

�A　精神障害者の人

→　契約自体難しい

※　お金の管理など、誰かの助けを必要とすることが多いから

�B　難聴の人

→　キャッシングが可能となることが多い

※　自分自身で契約書や申込み書を読解でき、手続きができるので優位

このように判断されます。

つまり、障害者のキャッシングができる基準は、

”第三者の助けを一切必要とせずに、契約する人自身で契約内容を読み、理解できるか”

ということです。

同様に、社会的弱者とされる高齢者の場合ですが、大体の会社では年齢で判断されます。

もちろん、障害者と同様に、自分自身で契約ができるということが条件なのですが、

６９歳位まで

→年金受給者や一定の収入がある→キャッシング可能

７０歳以上

→年金受給者や一定の収入がある→返済完了の見通しが遠い→受付すら難しい

このようになります。

少し厳しい内容ですが、キャッシング業者にとって、やむ負えない判断基準と言えるでしょう。

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現在、キャッシングは、学生の人でも気軽に利用できるようになりました。

申込みもネットからでき、審査もあっという間に終わるので簡単にキャッシングができます。

社会人に比べて学生は、

安定した収入が無い

社会的な信用度が低い

保証人や担保となるものが無い

など、一般のキャッシングでは審査が通りにくい条件に当てはまります。

でも、そんな学生や予備校生、主婦などにもおすすめなキャッシングは数多くあるのです。

もちろん、必要なものとして

学生証

運転免許証

住民票

本人確認書類

のみで、

親や周りの人に知られること無く借りられる

保証人、担保は要らない

一般のキャッシングより利息が低い

１８歳以上であれば、３０〜５０万円まで借りられる会社が多い

という、メリットがあります。

また、返済方法として自由返済・元金自由返済方式が多く、自由に返済することができるのです。

自由返済方式とは、決められた返済日に最低でも最低でも利息分以上の入金すればいいという方式です。

例えば、３０万円を実質年率１８％で借りた場合　

　３０万円×１８％（０．１８）＝５４，０００円（年間利息分）

　５４，０００円÷１２（月）＝４，５００円（１ヵ月の最低返済額）

となり、低収入でも簡単に返済できる額になっています。

しかし、利息だけを延々と返済しがちなので、いつまで経っても元金が減らない事が多くあり、注意が必要です。

余裕ができた時は、少しでも多く返済し元金を減らして、計画的に利用しましょう。

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キャッシングにおける返済方法で最も多く使われる方法は、残高スライド方式です。

この方式は、毎月の最低返済額が、借入残高によって変化する方式で、追加の借入れなど自由に利用することが出来ます。

例えば、
　　　１０万円未満の借入れ→月々の最低返済額→３，０００円
　　　１０万〜２０万円未満→月々の最低返済額→５，０００円
　　　３０万円以上借入残高→月々の最低返済額→１万円→１万円増えるとプラス１，０００円

というように予め各社に設定があり、これに基づいて毎月の返済額が決まります。

この方式は４つに分かれ、同じ条件で比較して見てみましょう。

≪条件≫
３０万円をキャッシング
実質年率１８％
毎月の返済定額３万円
定率２％

�@　残高スライド元金定率リボルビング方式

→借入残高額に応じた定率と利息を合算した額を返済する方式

　（１ヶ月目の返済額）１万４３８円＝６，０００円＋４，４３８円（利息）
　　　３０万円（借入額）×２％（定率）＝６，０００円
　　　３０万円×１８％÷３６５日×３０日＝４，４３８円（利息）

�@残高スライド元利定率リボルビング方式

→借入残高によって定率を見直した額を返済する方式

　（１ヶ月目の返済額）６，０００円
　　　３０万円×２％＝６，０００円（最低返済額）

�A残高スライド元金定額リボルビング方式

→毎月の定額返済額に、借入残高によっての利息を加算して返済する方式

　（１ヶ月目の返済額）３万４，４３８円＝３万円（定額返済額）＋４，４３８円（利息）
　　　３０万円×１８％÷３６５日×３０日＝４，４３８円（利息）　

�B残高スライド元利定額リボルビング方式

→毎月の返済額は定額で、借入残高によって変化する利息が含まれる方式（大体はこの方式）

　（１ヶ月目の返済額）３万円
　　　３０万円×１８％÷３６５日×３０日＝４，４３８円（利息）
　　　３万円（定額返済額）−４，４３８円（利息）＝２万５，５６２円（元金充当分額）

このように、借入残高が少ないと毎月の返済額が少なくなるので、計画的に返済が出来ます。

しかしその分、残高の減り方が遅いので、他の方式より利息が掛ってしまうことも事実なのです。

毎月の返済額を少なく地道に返したい人には、おすすめですがキャッシングした際に、どれ程の利息と返済期間が必要か確認することが大切です。

少しでも余裕が出来た時は、多めに返済をし、残高を減らして無駄な出費を抑えるといいでしょう。

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キャッシングの代表的な返済方法の一つに、定率リボルビング方式があります。

この方式は、

元利定率リボルビング方式
元金定率リボルビング方式

この２つに分かれています。

定額リボルビング方式との違いは、名前を見ても分かる通り、予め決められた率を掛けて返済額が決定するという方式です。

例えば、

借入残高→３０万円以下→借入残高の２％（返済日に支払わなければいけない金額）

借入残高→３０万〜５０万円→借入残高の１．５％

といった具合に、予め、率が定められているのです。

では、それぞれどのような方式か、３０万円を実質年率１８％、定率が２％でキャッシングしたとして比較してみましょう。

�@　元利定率リボルビング方式

→借入した残高に利息を加算し、その額に決まった定率を掛けた金額が返済額となる方式

　１ヶ月目・・・６，０８８円（返済額）利息と元金の合計×定率
　　　３０万円×１８％（０．１８）÷３６５日×３０日＝４，４３８円（利息）

�A　元金定率リボルビング方式

→借入した残高に、決まった定率を掛け、その額に１ヵ月間の利息を合算した金額が返済額となる方式

　１ヶ月目・・・１万４３８円（返済額）利息と元金の合計
　　　３０万円×１８％（０．１８）÷３６５日×３０日＝４，４３８円（利息）
　　　３０万円×２％（０．０２）＝６，０００円（元金）

このような方式になります。

ですが、キャッシングした残高に対して返済額が決定するため、返済が終了しないというデメリットがあります。

返済を終える為には、残高が少なくなってきた時に一括返済する必要が出てくる方式なのです。

返済期間は長くなりますが、毎月の負担額が少なく抑えたい人にはおすすめの方法になります。

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リボ払いの返済方法の一つに、定額方式があります。

定額方式には、

元金定額リボルビング方式
元利定額リボルビング方式

この２つに分かれており、よく使われるので覚えておくと損はありません。

では、３０万円をキャッシングし、実質年率１８％で毎月３万円を返済するという同じ条件で比べて見てみましょう。

ここでは、分かりやすいように、返済日の変更設定や追加の借入をしない場合とします。

�@　元金定額リボルビング方式

→名前の字の通り元金、つまり借入の残高に１ヶ月分の利息を加算した合計の金額を返済する方法

　１ヵ月目
３０万円×１８％（０．１８）÷３６５日×３０日＝４，４３８円（利息）
　　３万円＋４，４３８円（利息）＝３万４，４３８円（１ヶ月目の返済額）

　２ヶ月目
　（３０万円−３万円）×１８％（０．１８）÷３６５日×３０日＝３，９９４円（利息）
　　３万円＋３，９９４円＝３万３，９９４円（２ヶ月目の返済額）

となり、毎月の返済額は残高によって変わる為、変化していきますが無駄な出費を抑えることが出来る返済方式です。

�A　元利定額リボルビング方式

→支払利息額を含んだ決められた金額を返済する方法

　１ヵ月目
　　３０万円×１８％（０．１８）÷３６５日×３０日＝４，４３８円（支払利息額）
　　３万円−４，４３８（支払利息額）＝２５，５６２円（元金充当分額）
　　３０万円−２５，５６２円＝２７万４，４３８円（借入残高総額）
　
　２ヶ月目
　　２７万４，４３８円×１８％（０．１８）÷３６５日×３０日＝４，０６０円（支払利息額）
　　３万円−４，０６０（支払利息額）＝２５，９４０円（元金充当分額）
　　２７万４，４３８円−２５，９４０円＝２４万８，４９８円（借入残高総額）

となり、返済額は一定ですが、利息が高くなり、減り方が少ないので返済期間が長めになる方法です。

このように、それぞれ特徴があって、自分に適した方式を選択し、返済計画を立てるかが重要になってくるのです。

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キャッシングの返済方法として、リボルビング払いがあります。

簡単に言うと、”リボ”ですが、色々な種類があるのです。

まず、大きく分けると

定額方式
定率方式
残高スライド方式

と３つに分類されます。

しかも、それぞれ種類があります。

定額方式
�@　元利定額リボルビング方式
→毎月、一定の金額を返済し、その中から利息を差し引いた金額を返済充当分とする方式
�A　元金定額リボルビング方式
→毎月、一定の金額と利息を返済する方式

定率方式
�@　元利定率リボルビング方式
→毎月、返済日の残高総額に、利息を加算した金額に定めた割合を掛けて返済する方式
�A　元金定率リボルビング方式
→毎月、返済日の残高総額に、定めた割合を掛けて返済する方式

残高スライド方式
�@　残高スライド元利定額リボルビング方式
→毎月、一定の返済金額から利息を差し引いた金額を元金返済に充てる方式
�A　残高スライド元金定額リボルビング方式
→毎月、一定の返済金額に利息を加えて返済する方式

�B　残高スライド元利定率リボルビング方式
→借入残高に利息を加算し、一定の率を掛けた額から利息を差し引いた金額を元金返済に充てる方式
�C　残高スライド元金定率リボルビング方式
→借入残高に一定の率を掛け、利息を加算して返済する方式

このようになり、少し複雑に見えるかもしれませんが、”元利と元金”、”定額と定率”という言葉に分けられているだけなのです。

要するに、

利息を加算か差引いての返済か
残高は減っていくのか
利息は元金か残高のどちらに対象となって返済するのか
何回払いでいつ返済が完了するのか
返済総額や利息総額はいくらになるのか

ということが重要となってきます。

方式によっては、返済総額や利息総額、返済回数も変わってくるので確認しましょう。

リボという言葉通り、借入の額に関係なく返済額が一定で計画的に返済することが出来るというメリットがあります。

しかしその反面、毎月の負担が感じられず借入している感覚がマヒしてしまい、次々と追加の借入れをしてしまうことも事実なのです。

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キャッシング会社が多くあるように、様々な返済方法が存在します。

そんな中、注意が必要な返済方法もいくつかあるのです。

その一つが、元利均等返済方式です。

この方法は、借入した金額に対して返済額を決め、利息分のみを変動させて返済する方法で、

例）３０万円を実質年率１８％で１０回（１０ヶ月）払いの場合
　　　３０万円÷１０＝３万円（毎月の返済額）
　
１回目
　３０万円×１８％（０．１８）÷３６５日×３０日＝４，４３８円（１回目の利息）
　３万円−４，４３８（支払利息額）＝２５，５６２円（元金充当分額）
　３０万円＋４，４３８−３万円＝２７万４，４３８円（借入残高総額）

２回目
　２７万８，８７６円×１８％（０．１８）÷３６５日×３０日＝４，１２５円（２回目の利息）
　３万円−４，１２５円（支払利息額）＝２５，８７５円（元金充当分額）
　２７万４，４３８円＋４，１２５円−３万＝２４万８，５６３円（借入残高総額）

という計算になります。

このように、計算はし易いというメリットがある半面、

返済ペースが遅い
総額が増えてしまう

というデメリットもあるので、注意が必要な返済方法なのです。

支払回数によって毎月の返済額が減っていく元金均等返済方法と比べると、条件は同じでも利息や毎月の支払額に大きな差が出てしまいます。

自分の返済方法を確認し、把握してからキャッシングをしましょう。

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キャッシングをするにあたり、知っておかなければいけないことは、返済方法です。

様々な返済方法があり、分かりづらく計算も難しいと思われがちですが、以外に簡単なので確認してみてください。

では、代表的な返済方法の一つ、元金均等返済方式を見てみましょう。

この方法は、借入した金額を返済回数で割りった金額を毎月の返済額とし、その金額に利息を加算して毎月返済する方法です。

例）３０万円を実質年率１８％で１０回（１０ヶ月）払いの場合
　　　３０万円÷１０＝３万円（毎月の返済額）

　１回目・・・３０万円×１８％（０．１８）÷３６５日×３０日＝４，４３８円（１回目の利息）
　　　　　　　３万円＋４，４３８円＝３万４，４３８円（１回目の返済額）
　　　　　　　３０万円−３万円＝２７万円（元金残高総額）

　２回目・・・２７万円×１８％（０．１８）÷３６５日×３０日＝３，９９４円（２回目の利息）
　　　　　　　３万円＋３，９９４円＝３万３，９９４円（２回目の返済額）
　　　　　　　２７万円−３万円＝２４万円（元金残高総額）

このように、支払回数によって毎月の返済額が減っていくので、分かりやすく最も、おすすめの返済方法です。

自分がこれからどのような方法で返済していくか、返済額や利息がどの位かかっていくかなど、きちんと把握することが大切なのです。

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キャッシングをするにあたって欠かせない問題は、金利です。

色々な方式や計算方法があり、場合によっては無駄な出費をしてしまっていることもあるのです。

殆どの人が金利の計算は難しいと思いがちで、自分で計算をすることはないでしょう。

私も、そうでした。

月末の請求明細書が全てで、金利のパーセンテージが低ければお得だという思い込みで計算をしませんでしたから。

しかし、分かってしまえば、とても簡単なのです。

では、最も一般的で覚えておいて損は無い、実質年率という金利の計算方法を見てみましょう。

計算式は、

≪借入残高×実質年率（●％＝●÷１００）÷年間日数（３６５日）×借りた日数≫

となります。

例えば、３０万円を実質年率１８％（一般的な率）で６０日（２ヵ月）借りたとして

３０万円×０．１８（１８÷１００）÷３６５×３０＝８，８７６円（切捨て）

と簡単に計算できます。

それでは次に、アドオン年率という計算方法を見てみます。

≪総支払金利＝元金×アドオン年率≫

３０万円をアドオン率３％で２回払いとします。

３０万円×３（０．０３）＝１５，０００円

１５，０００円÷２＝７，５００円（１ヵ月の金利）

３０万円÷２＝１５万円（１ヶ月の元金）

と、なり月々の返済額は、１５万７，５００円となります。

このように比べてみると分かる通り、率の対象となる金額によってこんなにも差が出るのです。

元金に対しての率
残高に対しての率

率が低いから金利が低くなるとは限らないので自分で計算し、確認することが重要です。

私がオススメの借りられるキャッシングはこちら

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法律の改正で、利率の上限が低くなり、私たちにとっては安心してキャッシングが出来るようになりました。

しかし、キャッシング業界にとって今まで回収できていた利息が減り、厳しい状況になったのも事実です。

不景気が続く中、お金を必要とする人は多いけれど、だからこそ、しっかり顧客を見極める必要があり、どこの会社も必死です。

�@　信用できる人かどうか。
→　言動や行動がおかしくないか、落ち着きはあるか
※　窓口や自動契約書でも担当の人が目で見てチェック

�A　勤め先
→　会社の業種や規模はどの位か。
※　上場企業は優位で、ＮＴＴや電話帳に載っているか確認

�B　勤続年数
→　１年以上勤務しているか。
※　転職ばかりの人は通らないことが多い

�C　職業
→　その会社や収入は安定しているか。
※　芸能人やミュージシャンより、年収２３０万円位の会社員の方が信用度が高い

�D　年収
→　会社員で年収２００万円以上かどうか。
※　多すぎると逆に不信感を抱き、一般的な金額か確認

�E　年齢と社会人
→　１８歳以上の社会人で収入よりも、その人が自由に使えるお金があるかどうか。
※　既婚者で会社員よりも既婚者の女性の方が優位

�F　住居
→　１年以上住んでいる所かどうか。
※　現住所に長く住んでいる人の方が信用度が高い

【確認順位】
持家（自分名義）
持家（家族名義）
宿舎
社宅
寮
賃貸アパートなど
公営住宅
下宿

�G　電話
→　固定電話か携帯電話か。
※　固定電話はＮＴＴで検索し名義を確認

【確認順位】
固定電話と携帯電話
固定電話
携帯電話


�H　家族構成
→　子供や親と同居しているかどうか。
※　子供が居ない方が限度額の設定が高い

【確認順位】
独身で親と同居
既婚者で親と同居
既婚者で親と別居
独身で親と別居

このような審査基準があります。

全てに共通することは、その人の返済能力です。

急に連絡が取れなくなり、夜逃げしてしますような人ではないかということを一番に注目しています。

審査になかなか通らない人は、注意して申請してみましょう。

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キャッシングには限度額の上限が必ずあります。

法律の改正によって、収入の３分の１以上は借りられないとなってしまいましたが、増額する方法があるのです。

まず、大切なことは、契約しキャッシングしてから返済を滞納せずに、続けて利用することです。

例えば、２・３万円位をキャッシング→返済日にきちんと返済→繰り返す

などです。

一定期間に借入れと返済を繰り返すと、キャッシング業者から信用を得ることができます。

ですが、

期間を明けての利用

限度額いっぱいに借入れをする

これだけは、会社側に警戒されるポイントとなるので注意しましょう。

そして、一定期間利用している間に、増額の依頼をします。

新規で契約した場合の増額を判定する期間は、最低６カ月間必要なのでコツコツ、キャッシングと返済を続けることが大切です。

実際に私も、きちんと返済を繰り返していたら、１年程で１０万円増額できました。

また、もう少し早くに増額がしたいという方は、

契約した時の限度額の半分位の額をキャッシング

→返済日より１・２週間早めに返済する

この方法をおすすめします。

それを、最低でも２・３カ月間繰り返すと、いい顧客だという信用度が高くなり、増額依頼が通りやすくなるからです。

誰もが、限度額を数百万円にすぐに増額出来るという訳ではありませんが、計画的に利用すれば少しずつでも増額できるのです。

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初めてキャッシングをしようと考えた時は、誰でも不安になります。

私も、お金は必要だけど・・

返済が遅れたら、ドラマのようにヤクザみたいな人が家に取立てにくるのでは？

一度借りたら、ブラックリストに載ってしまうのでは？

職場や家族に知られてしまうのでは？

などと、勝手に悪いイメージを膨らませて、不安でいっぱいでした。

でも、実際に相談窓口などで聞いてみると全く根も葉もない話だという事が分かったのです。

・返済が遅れた場合

→２・３日遅れると個人名などで電話で連絡

→１週間以上、電話に出ないと職場に個人名で連絡

→１ヵ月連絡が取れない場合は、自宅や職場に個人名で訪問

※　取立て屋が来て、脅されるという事は一切ありません。


・ブラックリスト！？

→キャッシングした情報は、個人情報登録機関に登録され管理

→滞納や契約違反行為、破産等がある場合は、登録され金融業者に情報を共有

※　そんなリストは、どこにも存在しません。

・プライバシー

→　個人名などで電話を掛けてくるので周囲にばれること心配は無い

※　貸金業者は何よりもプライバシーを大切にしているので安心

・担保や保証人

→　貸金業者は、他のローンよりも高めの金利でリスクを回避

※　通常のキャッシングは無担保で保証人も必要ありません

このように、キャッシング業者は、大手の銀行や信販会社、クレジットカード会社、消費者金融などがあり信用が潰れるような行為は一切しないのです。

確かに、過去には強引な取り立てをして社会問題になったこともあります。

ですが、それを機に法律も改正され、私たちにとって安心してキャッシングが出来るようになったというのも事実です。

キャッシングの知識をしっかりと把握し、計画的に利用しましょう。

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消費者金融のカードには大体、２種類あります。

一つは、キャッシング専用のカードで

・入会金やカードの発行手数料、年会費は無料

・契約時の限度額内であれば、何回でも繰返しキャッシング可能

・利息はキャッシング利用日数分だけ

・返済日は自分で選択でき、口座登録すれば自動引落しも可能

そして、もう一つは、クレジット機能付きのカードです。

・年会費は無料

・契約をすれば、すぐに発行

・利用明細書は、店頭窓口かATMでの受取れ、自宅には送付されない
※但し、引落し登録した場合や送付希望の人は、送付してもらえます

・カードの上限度額以内であれば、ショッピングとキャッシングどちらでも利用可能
※例えば、限度額が５０万でショッピング１０万、キャッシング２０万利用したとすると・・
→残り３０万は、ショッピング２０万・キャッシング１０万利用可能で、もちろんその逆でもOK

・手数料は、リボルビング残高の日数分
※新規の利用分→決められた日までに一括返済→１回払いと同様の扱い→手数料が無料　

　リボルビング残高＝手数料がかかるショッピングを利用した残高

例）リボルビング残高が１０万円で手数料率の実質年率が１５%の場合
　　　　１日経過した場合→手数料は、４１円
　　　１０日経過した場合→手数料は、４１０円

・一般のクレジットと同様に海外で使用可能のものが殆ど

※例えばマスターカードの場合のレート
→利用した日のレートではなく、市場銀行間取引レートを適用

・申込み契約をすれば、海外でもキャッシング可能

・もちろん、海外で何か困ったことがあった場合のサポートもあり安心　

このように、お財布に１枚はあるクレジットカードと同様に便利に使う事ができます。

また、消費者金融のカードとクレジットカードを比較すると

・２４時間コンビニやATMなどから、いつでも返済可能

・限度額が一般的には多い

・年会費が無料

・発行スピードが早い

など、消費者金融のカードの方がメリットが多いので、１枚持っていて損はありません。

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キャッシングの返済日は、各社に共通して大体３つの選択肢があります。

・その会社から指定された日

・自分で指定した日

・３５日ごと（返済した日から３５日分をまた返済と繰返す）

などと、自分で選び、計画的に利用できるのです。

もちろん、途中からも変更可能です。

もし、返済日までにまとまったお金が用意できた場合は、すぐに返済するという方法をおすすめします。

それは、利息を軽減でき、無駄な出費を抑えることができるからです。

例えば、

　５万円（実質年率１８％）キャッシング→３日後返済（利息）　７３円→１ヵ月後返済（３０日）７３９円（利息）

１０万円（実質年率１８％）キャッシング→３日後返済（利息）１４７円→１ヵ月後返済（３０日）１，４７９円（利息）

と借りた日数が対象となり、１ヵ月後とした返済より、かなり利息を減らす事ができるのが分かります。

また、事前に返済予定がある場合は、３０日無利息な会社や期間限定で無利息キャンペーンを行っている会社もあるので利用するといいでしょう。

もちろん、私のように主婦で収入に限りがあるものにとっては、特別な事がない限りは、まとまったお金など無縁です。

そういった人は、少し利息は掛りますが、毎月の返済日を長く設定して、生活に負担をかけずに無理のない返済を計画しましょう。

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キャッシングには、様々な返済方法があります。

会社によって、場所などは違いますが、いくつかご紹介しましょう。

・直接、店頭窓口にて

・その会社独自のATMにて（店頭や無人契約機の傍に設置）

・２４時間３６５日いつでも、コンビニで

・携帯やパソコンなどのインターネットから

・会社から指定された口座への振込

・その会社が提携している銀行などのATMにて

・本人の口座からの引落しで

・現金書留で会社へ送金

などで、キャッシング方法と、大体同じで、自分が一番便利な方法を選ぶことができます。

ですが、中には、振込や送金など手数料が自己負担だったりする場合があるので、注意してください。

私は、初めは口座からの引落しにしていたのですが、入金を忘れてしまったりしたので、身近にあるセブン銀行での返済に変更しました。

近所にあり、忘れそうになっても２４時間利用でき、ネットからも送金可能だったり手数料も無料時間があるので、便利で助かっています。

このように、キャッシングすることだけではなく、やはり返済方法をいかに便利に行うかということも考えて、計画を立てることが大切なのです。

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現在、キャッシングの会社は悪徳業者も含め、百社以上もあると言われています。

そして、そんな中からどの会社にして、どのようにキャッシングするか、本当に悩むところです。

そこで、キャッシングの種類を振分けてみました。

例えば、様々な用途に合わせた内容別にみると

・女性向けのレディースキャッシング
・学生やフリーター向けキャッシング
・個人事業主向けのキャッシング
・自動車や住宅の購入目的のキャッシング

などで、自分がどのような目的でお金が必要なのかを考えて、選ぶのも一つです。

また、キャッシングの会社の種類も豊富で、

・銀行系
・消費者金融系
・クレジット会社系
・デパートや百貨店系
・信販系

と系列別に分けるだけで、こんなにあります。

・給与や生活費の管理に利用している銀行
・近所に店舗がある消費者金融
・お財布にいつも入っているクレジットカードの会社
・よく行くデパートや百貨店

などと、身近にキャッシングを利用できるもので選ぶのもいいでしょう。

その他、便利さ別で分けてみると、

・期間限定で無利息
・低金利
・即日入金
・ネットキャッシング
・コンビニでキャッシング
・借入れの一本化

など、自分がキャッシングに求めている内容別で見ることもできます。

主婦の私の場合、近所のコンビニにあるセブン銀行のATMで、キャッシングや返済ができるアコムを選び、便利で助かっています。

このように、自分の用途や目的に合った会社を選択をしてキャッシングを上手く活用しましょう。

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キャッシングに関するグレーゾーンと言えば、金利問題があります。

利息に関係する法律には、利息制限法と出資法と２種類あるのです。

例えば、５０万円を借りた場合を比較してみると。。

利息制限法→上限利率１８％→罰則はなし
出資法→上限利率２９．２％→刑事罰の対象

になり、この場合のグレーゾーン金利と言うのが１８％から２９．２％の間のことになります。

しかし、”みなし弁済規程”と言って利息制限法の上限利率を超えるグレーゾーン金利で貸す事が許される規定もあるのです。

簡単に言うと、借りた人が、任意に利息を支払った場合は違反にはならないということです。

それには、監督官庁よりいくつか厳しい規制などの条件があります。

・貸金業登録証明書の保持

・貸した際の契約内容を書面で交付

・返済の際に受取り額や利息などの記載がある証明書を交付

・借りた人が利息に対する支払いを行ったと意思表示をした場合

・強制的・詐欺・誤解・強迫などで支払っていないという確認

・保証人がいる場合は、上記の同様の通達

これら全てをクリアした業者のみ許される規程ですが、悪用されているのも事実なのです。

現在の金利は、

１０万円未満（年２０％）
１０〜１００万円未満（年１８％）
１００万円以上（年１５％）

と制限されていますので、上記の内容に心当たりのある方は弁護士に相談することをおすすめします。

実際に、私の夫は５年前の数社からのキャッシング利息分総額７０万円（内２０％は弁護士代）を取り戻せたので。

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消費者金融に関する詐欺事件は、本当に沢山あります。

法律が改正される程ですから・・・。

では、身近で怖い詐欺事件をご紹介します。

・名義貸しアルバイト詐欺
（街で声を掛けられ、消費者金融のカードを作ってきたらアルバイト料１０万円渡すと勧誘）
→多額の催促状が届き、気が付けば借金地獄に

・なりすまし詐欺
（有名な消費者金融の名前を語って、”低金利・限度額１０００万・保証人不要・審査なし”などと勧誘）
※中には、ロゴやホームページの写真を使用し、よく出来たチラシやダイレクトメールなどもある
→借入れはできず、保証金や契約手数料などを騙し取られる

・紹介屋詐欺
（当社では貸せないが、貸してくれる会社を紹介すると言い、借りられたら電話をするようにと勧誘）
→高額な紹介手数料を請求される

・消し屋詐欺
（借入の登録情報を削除し、借入れ額の枠を広げますと勧誘）
→高額な手数料や登録料を請求される

・整理屋詐欺
（借金を一本化にし、整理しませんかと勧誘）
→融資はせずに、保証料や手数料を要求される

・債権譲渡詐欺
（貴方の借りている会社から債権を譲り受けたと連絡がくる）
→指定された口座に振込むと金銭を騙し取られる

・保証人詐欺
（融資を受ける為に必要な保証人を紹介すると勧誘）
→保証人は紹介されず、保証人紹介料を請求される

このように、お金を必要として困っている人の弱みに付け込んだ事件ばかりなのです。

実際に私も、借金を一本化しませんかと持ちかけられ、真剣に考えたことがあるのでよく分かります。

運よく、友人に相談してこのことを知り、大丈夫でしたが。。

そして何よりも怖いのは、これらの詐欺というのは進化し続けているということなのです。

とにかく、上手い話には裏がある！と肝に銘じてください。

もし、このような事に身に覚えがある場合は、消費生活センターなどに相談することをおすすめします。

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１０年前のキャッシングと現在の中身は、法律が改正され少しずつ変化しています。

実際に、改正前と比べると重要な部分が、かなり違っているものもあり、もしかしたら知らなかったという人もいるのでは。。

では、私たち個人に関係する改正事項を、ご紹介します。

�@　個人の借入れできる総額は、原則、年収の３分の１までと制限
→あくまでも、一年間の収入合計から計算され、住宅・車などのローンなどは含みません

�A　貸りる金額が５０万円以上や他社などから総額１００万円以上借りている場合は、収入証明書の提出を義務化
→給与明細書や源泉徴収票など

�B　貸付の合計が５万円以上の場合
→貸す側は信用情報機関という所に情報の確認と連絡が義務化され、情報の共有によって審査及び貸付
　※共有事項
　　　・氏名
　　　・住所
　　　・生年月日
　　　・電話番号
　　　・勤務先の情報
　　　・運転免許証や本人確認の提出書類の内容
　　　・配偶者貸付の場合は上記の配偶者の内容
　　　・契約した日付や金額などの内容
　　　・貸付けの残高や利息

�C　基本的に、専業主婦はキャッシングが不可能に
→配偶者の方の同意
　結婚しているという証明書（住民票や戸籍抄本など）
があれば世帯の年収として換算され借りることができます

※　しかし、専業主婦の妻が上記を利用して借りると配偶者は借入れが制限されるので要注意

�D　貸付ける金利の上限が２０％の引き下げ（２０１０年６月１８日より）
→もし、これ以上の金利でキャッシングしている場合は、過払い分として請求できるので確認しましょう　

このように、私のような主婦で収入が少ないものにとっては、かなり厳しい内容になった気がします。

もちろん、貸す側にとっても辛いのでは・・。

ですが、犯罪や事件が増加したことも事実なので、やはり自分に合ったキャッシングをすることが大切なのです。

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キャッシングは、本当に身近なものになりました。

審査や申込み手続きが完了していれば、電話はもちろんのこと、パソコンや携帯からでもキャッシングでき、自分の口座にすぐに入金されるのです。

時々、メンテナンスなどでサービスが一時停止の場合もありますが、基本的には２４時間３６５日利用可能です。

私は、クレジットカードの支払いやネットショッピングの決済などによく利用する楽天銀行の口座を、登録しています。

例えば、アコムだと、ネットでキャッシング申込みをしてから１分程度で振込まれるので、すぐに確認出来て、急な出費の時に、本当に便利で助かっています。

その他にも、受付時間の規制はありますが、遅くても翌営業日の朝１０時頃までには振込んでもらえたりするので、登録だけでもしておくといいと思います。

一番のおすすめは、セブン銀行です。

多分近所に、一件はセブンイレブンがあると思います。

登録しておけば、そこのATMで、お金の出し入れの手数料が無料（朝７時〜夜７時までいつでも）なので、この機会に口座を開設しても損はありません。

たかが手数料と言っても、１０５円〜４２０円を月に１度利用したとすると、年間だと１，２６０円〜５，０４０円にもなってしまうのです。

それに、キャッシングや返済する時に、いつでも利用可能なので

”返済日が今日だった”
”夜のデートにもう少しお金が欲しいな・・”

など、急な時にすぐに無料で出し入れできて便利です。

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今はインターネットでも、キャッシングが可能になりました。

その手順を紹介します。

�@　ホームページから自分のメールアドレスを登録

�A　専用の申込み用メールが届きます

�B　手順に従って必要事項を入力（記入方法や見本が付いているので安心です）

�C　審査結果が、個人名での電話連絡かメールで連絡が来ます

�D　審査が通った場合は、契約に関係する書類（説明書を含む申込書が８枚分程）が添付されてきます

�E　その中の、申込み書のみ（大体４枚位）をプリントアウトして必要事項に記入

�F　�Eの記入した申込書と本人確認書類（運転免許証か健康保険証など）をFAXすると完了するのです

※　借入れ総額が１００万円超える人
　　５０万円を超える契約をする人
　　→　収入を証明する給与明細書や源泉徴収票が必要な場合もあります

時間によっては、（会社によりますが大体、昼前後位まで）全てが完了した場合は、何と自分（本人名義のみ）の口座に振り込んでもらえるんです。

急を要する時には、本当に便利で助かりますよね。

カードやその他の書類は、後日、自宅へ郵送してもらえるので直接、申込みに行かなくても、全て手続きができます。

私もプリンターを持っていれば、絶対に利用したのですが・・。

もちろん、ネットに繋がれば携帯からでも可能ですが、プリントアウトが出来ないので、急ぐ場合は来店か自動契約機、後日でも大丈夫な方は郵送での手続きとなります。

殆どの会社に共通なので、急ぐ場合やどうしても来店での申込みが出来ない方には、ネットでの手続きがおすすめです。

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どうしてもお金が必要だからと言っても、やはり利息は、なるべく抑えたいものです。

もちろん、利率の数字が低ければ低いほど魅力的なのは当然ですが、その数字に惑わされないでください。

金利の率というのは、キャッシング額によって変化しますし、利息の額も返済の回数や金額によって変わってきます。

以下の２社の金利を比べてみましょう。

三菱東京UFJ銀行：年４．６〜１４．６％
アコム：年７．７〜１８％

同じ１０万円をキャッシングし、月々の返済額は１万円という条件で計算してみると・・・。

まず、三菱東京UFJ銀行は、かなり金利が低いのですが、この条件だと利率１４．６％で残高スライド式リボルビング払いとなります。

・１回目→１０万円×１４．６％（０．１４６）÷３６５日×３０日＝１，２００円（利息）→１万１，２００円（返済額）
　２回目→９万８，８００円×１４．６％（０．１４６）÷３６５日×３０日＝１，１８５円（利息）→１万１，１８５円（返済額）

・１１回目→２，８３３円（残高総額）・・・・・３３円（利息）・・・・２，８６６円（返済額）

このように、残高がスライドされて月の返済額に利息がプラスされ、返済総額は、１１万３３円（利息１万３３円）となります。

今度は、アコムの場合ですが、この条件だと利率１５％の元利均等返済方式リボルビング払いです。

・１回目→１万円（返済額）元金８，７６８円→（利息）１，２３２円→（残高総額）９１，２３２円
　２回目→１万円（返済額）元金８，８７６円→（利息）１，１２４円→（残高総額）８２，３５６円

・１１回目→７，３８３円（返済額）元金７，２９４円→（利息）８９円→（残高総額）０円

と、利息対象となる残高総額が減るほどに利息も減っていき、同じ１１回の返済で、返済総合計が、１０万７，３８３円（利息７，３８３円）となるのです。

何と結果は、僅かですが利率が高い方が２，６５０円も少ないことが分かります。

こうして見ると分かるように、金利の数字を見るのではなく、自分が必要な額や返済可能範囲を決め、返済方法を確認し一度シュミレーションして利息が低いところを選ぶといいでしょう。

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主婦でもキャッシングできるんです。

と言っても、少しだけ条件はあります。

それは、パートやアルバイト、内職など少しでも収入を得ていることです。

また、専業主婦で自分に収入が無くても、心配はいりません。

旦那様の収入があれば、世帯の収入として見られるので、キャッシングが可能になるのです。

但し、専業主婦の方の場合は、現在、法律の改正によって旦那様の同意が必要になりました。

同意書、住民票や戸籍抄本などの結婚しているという証明になる正式書類の提出が義務付けられてしまったのです。

ですから、私のように誰にも知られないでキャッシングしたい人は、まず働くことをお勧めします。

私も１日数時間程度のアルバイトで月の収入は多くて１０万円程度の主婦でしたが、アコムの審査に通り、キャッシングできました。

始めは、会社員の方に比べたら安定した収入ではないし、大丈夫かなと不安でしたが・・。

主婦だって、家庭の中でやりくりをし、やっと貯まったと思ったら急に家電製品や車が壊れたり、子供の学費など出費があったりと結構、頭が痛いんです。

そんな時にまとまったお金をキャッシングできるというのは、本当に助かります。

もちろん、収入も審査の対象になるので３００万などと多額なお金のキャッシングはできませんが、やりくりの中であと３０万程というのであれば可能なのです。

私も、キャッシングを上手く利用して、計画的に家庭を支えられる主婦でありたいです。

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アコムの魅力は、やっぱり一番に大手であるという安心感です。

沢山の貸金業がある中、ネットでの口コミの数はどこを見てもダントツで、多くの人が利用しているというのは、信用度が高いからなのではないでしょうか。

１９３６年に呉服屋から創業し、様々な会社を設立、現在まで有り続けるというのは、どんな業種の会社でもなかなか難しいことです。

不景気の中、キャッシングする人は増加し、大きな銀行さえも次々と倒産していく現状が続く中、これは快挙としか言えません

いわば、貸金業の老舗と言っても過言ではないでしょう

様々な、加盟団体や主要取引金融機関が三菱UFJ信託銀行と聞くだけで、私たちにとっては大きな安心材料となります。

その上、スポーツから芸術まで幅広い支援活動や環境保全、社会福祉、地域復興など様々な支援活動を行っているというのは会社の器の大きさを感じます。

だから私は、安心してアコムからキャッシングをしようと決めました。

キャッシングできたとしても、急に借りられなくなった、一括で返済を強要された、秘密が漏れたなど困ったことがない安心できる企業を、自分で選ぶ事が大切なのです。

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よく、ネットなどで調べると、ここはキャッシングの審査が甘い！という口コミやタイトルを目にします。

そんな言葉に決して騙されないでください。

どうしてそんなことを言うのか・・。

それは、アコムの相談窓口で教えて頂いたことや銀行に勤めている父から学んだからです。

近年不景気ということもあって、審査が甘いという言葉だけでキャッシングの申込みに来る方が後を絶たないようです。

そもそも、審査を行うのは何故か・・冷静に考えてみて下さい。

もし自分がお金を貸す側だったらと置き換えて考えてみると、分かりやすいと思います。

借りた人が返済能力があり、きちんと返済してくれる人かどうかを見て、貸すのではないでしょうか。

そう、色々な条件を見て判断するのが審査なのです。

審査に通りやすい人の条件もあるようなので、決して嘘はいけませんが審査の時は注意して申込みをしてみてください。

・会社規模は少し大きめに

・年収は一番多く貰った年の額がいい
（多すぎると何故キャッシングするのかと逆に不信感を持たれる）

・キャッシングの会社を迷っていて数社に申込みする予定の人は、なるべく同時に行う（申込み履歴を見られない為）

・自営の経営者より会社員や会社役員の方が信用度が高い為、そのように記載すること

・独身、持ち家あり、ローンが少ないなど負担分が少ない人は特に優位

もちろん、これに当てはまらないからと言って審査が通らないという訳ではありません。

実際、私は、アルバイトの収入が月１０万程でしたし、３社のクレジット会社からキャッシングをしていた主婦でしたから。

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アコムには”むじんくん”という名の自動契約機があります。

その名の通り、無人で機械があるだけでネットの申込みと同じだと思われがちですが、それは違います。

実は私も、勘違いしていた１人でした。

私は、店員さんが沢山いるところで申込む勇気が無く、簡単に審査してもらえて、すぐにその場でお金を借りられると思って行きました。

ところが実際は、むじんくんという自動ドアを入ると無人契約機が一台あり、そこに座り申込用紙やタッチパネルで申込みをしていくのですが、ただの機械ではなくオペレータと繋がっているのです。

なので、申込み最中にも時々色々な質問を投げかけられます。

受付に行って、機械を通して申込みしているといったところでしょうか。

始めは、え！？何？どこかから見てるの？と少し驚きますが、ひたすら質問に答えたり自分の内情を書いて申請を進めていくことになるのです。

・氏名、生年月日

・住所や電話番号、メールアドレス

・性別や既婚歴

・勤め先の情報

・加入している保険の種類

・他社からの借入れ状況

・貸付の際の振込口座情報

など、結構詳しい内容が必要になりますが、大体１０分もあれば記入できます。

必要書類としては、運転免許証や健康保険証があれば大丈夫でした。

（多額の借入希望の方は、収入証明書や源泉徴収票などが必要のようですが・・）

そして、審査中というメッセージが画面に出てひたすらドキドキして待つのです。

なんだか面接をしているときのように、緊張したのを覚えています。

私の場合は、２０分位だったでしょうか、アルバイトをしているだけの主婦でしたが夫の収入も記載して、何とか審査が通りました。

そしてアコムのカードが発行され、ATMですぐに借りられました。

もちろん、全ての人が審査を通過できるとは限らないのですが、是非、一度試しに審査してみてください。

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私がキャッシングをアコムに決めたのは、消費者金融の口コミを参考にしたからです。

キャッシングができるのは、銀行や百貨店、スーパー、コンビニの会社、そして消費者金融など沢山あり迷ってしまいました。

もちろん、大切なお金のことなので、金利や実質年率、利用限度額、審査のスピードなど、より多くの情報を集める必要があるのですが、実際に体験した方の口コミというのは、自分と照らし合わせることができるので、とても参考になります。

私自身、収入が少ない主婦ということもあって、実際に借りられる額と金利のことが一番心配でした。

そこで口コミを調べていると、アコムの欄にあった内容が私と共通点が多くて、とても親近感を覚えたのです。

・よくでも見るし大手だから安心

・主婦の私でも５０万借りられた

・相談をしたら、とても丁寧に対応をしてもらえた

・審査の基準が一般的なカードローンよりも良心的だった

・３６５日いつでもセブン銀行のATMでも利用できる

・誰にも会わずに利用できる

この内容で私は、ここにしようと直感しました。

具体的な金利のことはよく分からないままでしたが、とにかく相談してみてから考えてもいいかなと。

ですが、口コミは具体的な情報と違って、個人差もあるので内容を見て、最後は自分で決めることが重要なポイントです。

評価点数でランキングなどもありますが、殆どが口コミの数がまばらなのに点数を平均にして載せているだけのことが多いので注意して下さい

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私は、現在の自分の借金がどの会社にどの位あって、どの位利息が付いているか把握することが返済の近道だと知りました。

そう、返済額のシュミレーションが何よりも大事なんです！

毎月来る請求書を並べて、電卓を叩くだけなので難しい事はありません。

もちろん、今ではネットでも簡単に（おおよそですが）自分でシュミレーションができます。

私は、実質年率１８％の３社のクレジット会社（セゾンカード・OMCカード・オリコカード）から合計５０万円程キャッシングしていました。

・１社目（セゾンカード）実質年率１８％で３０万円借り、月々１５，０００円返済の定額リボルビング方式（標準コース）
返済回数３３回（２年と９ヶ月）／利息総額７９，７８４円

・２社目（OMCカード）実質年率１５％で１０万円借り、月々５，０００円返済の定額リボルビング方式（リボコース）
返済回数２０回（１年と８カ月）／利息総額１３，１２０円

・３社目（オリコカード）実質年率９．６％で１０万円借り、月々１万円返済の定額返済コース
返済回数１１回（１１ヶ月）／利息総額５，３９０円

なので、３社合計総額は、５０万円借りて、月々３万円ずつ返済し、利息総額は、９万８２９４円となります。

そこで、アコムで５０万円を借りて同じ条件（月々３万円ずつ返済）し、利息総額は７万８３８８円となり利息だけでも１万９９０６円も減らす事ができました。

しかも、返済回数は２０回で返済可能に。

この数字を見れば、返済額のシュミレーションがいかに大切か一目瞭然です。

私の場合、途中まで返済をしてから知ったのですが、もっと早くにアコムに出会っていれば計画的にキャッシングできたのにと後悔したので是非、一度返済額シュミレーションをしてみて下さい。

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私は、アコムの相談窓口に電話したことをきっかけで、利息の付き方には色々な種類があることを知りました。

クレジットカードでは実質年率と言って残高によって変わってくるに対し、アコムでは、元利均等返済方式で毎月の返済額が均等に設定され、借りた金額×金利÷365×日数で計算されるのです。

例えば、３０万円借りたとして年率が２０％で月２万円の返済とすると（計算しやすいので１ヶ月は３０日と設定したとします）

・１回目の返済＝２万円（残高総額２８４，９３１円（３０万円＋利息４，９３１円−返済額２０，０００円））
　　内訳（２万円（元金）−４，９３１円（利息（３０万円×２０％（０．２０）÷３６５日×３０（１ヵ月日数））＝１５，０６９円）

・２回目の返済＝２万円（残高総額２６９，６１４円（２８４，９３１万円＋利息４，６８３円−返済額２０，０００円））
　　内訳（２万円（元金）−４，６８３円（利息（２８４，９３１円×２０％（０．２０）÷３６５日×３０（１ヵ月日数））＝１５，３１７円）

というように、毎月の返済額を決めて計画的に返済でき、利息対象となる残高総額が減るほどに利息も減っていきます。

しかし、会社によっては４．５％〜１８％などと幅があり、低いからと言って必ずしも低金利で借りられるとは限らないのです

４．５％〜（から）この”から”は、借りる額、返済額や回数、期間などの条件によって変わってくる事。を注意しましょう

今借りている額や年率によって利息をいくら払っているか見直すだけで、自分にあったキャッシング方法が見つかります。

少なくても私は、今まで安易にキャッシングしてしまっていましたが、利息と向き合い、返済を可能にしたのですから。

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私がアコムでキャッシングをしたきっかけは、数社のクレジット会社からキャッシングし返済に困ったことでした。

元夫との生活の中、寂しい気分を紛らわせるために、パチスロにはまってしまい、何とか遊ぶお金を作りたくて、キャッシングしました。

気がつくと、キャッシングによる借金を５０万円程抱えてしまい、これ以上増やせないと消費者金融の口コミを調べたのです

そこで私は、まずアコムに決めて、相談窓口に電話をすると、とても優しく丁寧に相談に乗ってもらえたのです。

アコムでは全国各地で２４時間３６５日利用可能な事、ネットでも気軽にキャッシングできることなど色々とアドバイスしてくれました。

そこで、私は誰にも知られたくなかったので、教えて頂いた近所にある無人自動契約機で審査を受けました。

約３０分程だったでしょうか・・あっという間に審査は終わり、数社借入合計額の５０万円をキャッシングできたのです。

そのお陰で、今までよりも利息分を減らせ、計画的にキャッシングする重要性を学びました。

ここでは、私がアコムでキャッシングをしてから借金を完済できるまでのことを書いてみたいと思います。

同じお金の事で悩んでいる方や、キャッシングをしようかと迷っている方に少しでもお役に立てたら嬉しいです。

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大人であれば一枚は持っていたいクレジットカードですが、中でもUFJのカードは顧客を増やし続けています。

知名度が高いということもありますが、利用できるさまざまな機能にも人気が集まっています。

たとえばUFJのローンですが、代表的なものに住宅ローンがありますが、UFJの住宅ローンは固定金利です。

住宅ローンでやはり迷うところは、変動金利にするのか固定金利にするのかというところですよね

変動金利の場合は安い時期は非常に安いですが、社会情勢によって金利変動が大きく上下することが懸念され、一方の固定金利の場合は固定なので変動金利のように社会情勢などに左右されることはありませんが、全体的に金利が高めというところがネックにもなります。

UFJの住宅あローンの金利をちょっとご紹介しましょう

まず、「自己資金が20％の場合」には、年1.075％の固定金利での借り入れが可能です。

自己資金が20％以下の場合には、年1.275％での借り入れとなります。

たったコンマ数％かもしれませんが、借り入れする金額が100万円単位で違いますので、掛け算をすればかなりの金額の違いになりますよね。

金利の種類はいくつかあり、【ずーっとうれしい金利コース】では、さきほどご紹介した固定金利と変動金利になり、【最初にうれしい金利コース】では、固定なので、2.1％からの金利となり、若干高めになっているんです。

とても重要な金利ですので、どのように返済していくのかのプランとあわせてじっくりと検討しましょう！

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三菱東京UFJが発行しているクレジットカードは【三菱東京UFJ−visa】です。

種類はICクレジットカード、スーパーICカードの二種類

詳しくご紹介しますが、まずはICクレジットカード。

こちらは、クレジットカード機能だけが備わったカードです。

三菱東京UFJ−visaゴールドは、クレジットカードの機能だけを備えた、シンプルなカードなんですよ。

ゴールドカードですから、金利が優遇されますし、旅行保険などのサービスも充実。

また、ATMの手数料が無料になるなど、クレジットカードの取引と銀行取引を提携することでお得なサービスを展開しています

満20歳以上で安定した収入があれば入会可能で、年会費は10500円、家族会員は一名まで年会費無料で加入できますので是非お申し込みを。

無料で作りたい方は三菱東京UFJ−visaがおススメ。

年会費無料でこちらもATM手数料無料です。

スーパーICカードはクレジットカードとキャッシング機能が一体化したカードです

三菱東京UFJ−visaゴールドのコンビタイプなら、金利も優遇されるほか、こちらもATM手数料が無料。

年会費は10500円かかります。

もう一つ、こちらはかなりステータスな感じのカードですが、三菱東京UFJ−visaゴールドプレミアムのセキュリティタイプ。

年会費は10500円でゴールドと同じですが、なんと最高で１億円の預金被害の補償をつけていて、身体認証による被害補償です。

家族会員は１名まで無料で加入することができますよ！

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UFJ銀行はいわずと知れたメガバンク。

2002年に大阪の三和銀行と名古屋の東海銀行が合併してUFJ銀行となりましたが、その三年後の2006年に東京三菱銀行と合併して、三菱東京UFJ銀行となっています。

三菱東京UFJ銀行は、店舗は全国展開はしておりますが、まだ一部の県では店舗がない県もありますので注意が必要。

平成23年の3月現在、国内の支店は773あり、海外支店は73あります。

北海道・東北エリアでは、岩手、宮城、福島に店舗がありますが、秋田、山形にはありません

関東は全県に店舗があります。

東海地方では、山梨、長野、富山に店舗がありません。

中部地方では島根と鳥取になく、四国地方は愛媛と高知にありません。

九州地方は佐賀、大分、宮崎、鹿児島に店舗は無し

このような場合は、他県で口座開設をするか、オンラインでの口座開設をします。

キャッシュカードは郵送されますので、利用する場合には、提携先のATMを利用しましょう。

手数料が発生することがありますので、ご注意くださいね

ちなみに、店舗に設置してあるATMで24時間稼動しているのは180件程度ありますが、ほとんどが都心部に集中しているため、地方に住んでいる方はあまり利用できません。

とはいえ、今はコンビニのATMもありますので、手数料うことは少々痛いですが、利用できないということはありませんよ。

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UFJ銀行のカードローンは、バンクイックです。

24時間365日、インターネットで申し込みが可能！！さて、気になる年利などですが、金利は5.1％から14.6％。

ちょっとほかに比べると高めですかね〜。

融資は最高で500万円まで可能で、入会金と年会費は無料！最短で「今日から使えるカードローン」として人気があります。

UFJは、通称で、正式名称は三菱東京UFJ銀行

私はいつも、東京三菱UFJと間違えてしまうのですが、三菱のほうが最初にくるんですよね！さて、このUFJのカードローン、バンクイックは、テレビ窓口で直接受け取りが可能という、新しい受け取り方法を採用しています

テレビ窓口とはUFJ銀行が提携しているATMコーナーに設置されています（一部設置されていない店舗もありますので、ご注意を）。

受付時間は平日は9時から22時まで、土日祝日は10時から17時まで（一部店舗によって異なります）。

さて、具体的にどのように申し込みをするかといいますと、まずはインターネットで、「テレビ窓口でのカード受け取り」を選択しましょう。

その後、インターネットで申込用紙をダウンロードして記入して、FAXでUFJに送信します。

手続きが完了すると連絡がきますので、その後ATMコーナーにあるテレビ窓口でカードを受け取ります。

カードを受け取ると、すぐに利用が可能になっているんです

この方法だと、カードが郵送で送られてくる時間のロスがありませんので、本当にスピーディのカードを手にすることができますね。

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三井住友は年金利5.0％から14.5％のカードローンがあります。

木村佳乃さんがCMをしていることでも話題ですが、最高はなんと500万円まで融資可能です。

申し込みは、インターネットからでOK、最短でなんと30分で審査が完了、カードは即日発行もできます。

とはいっても、いきなり申し込みをして500万円の上限を定められることはありません

また、インターネット申し込みの場合の上限は、100万円までとなっていますし、三井住友の傘下に入っているのは、プロミスです。

そう、あの有名なプロミス

消費者金融ですが、総量規制がきまったときから、消費者金融はこぞって銀行の傘下にはいり、目立たないようにして（？）生き残っています。

ですので、いくら三井住友とはいえ、個人情報はプロミスに流れます。

これは三井住友のカードローンを申し込む際の規定にも書かれていますし、ホームページにも明記してあり、審査もプロミスが行いますので、たとえば昔、プロミスから逃げちゃって・・・という方は、ちょっとお考えください（笑）。

ただし、フリーローンですので、そこまで審査は厳しくありません。

過去に多重債務に陥ったとしていても、返済していれば問題ありませんし、今も多重債務中であっても、もしかしたら通るかも、という感じです

支払い日も5日、15日、25日から選べるので、かなりいいですね！

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ゴールドカードって、やっぱり憧れますよね！ちなみに、私も一枚持っていたことがあります。

いえ・・・今も持っていますが・・・JCBゴールドカードではなく、確かcityカードだったのですが、、、。

ゴールドカードなのに、年会費が確か1000円程度だったような気がします

ゴールドカードなのに安くて、作っちゃいました。

私の場合、海外からの商品を購入するのに、どうしてもクレジットカードが必要で、しかも購入はいつも数十万単位だったので、一枚のカードだけでは足りなくて、ゴールドカードも作ったといういきさつです。

さてさて、話を戻して、JCBゴールドカードですが、こちらは年会費1000円とかでは済みません。

年会費、10500円です！！

高いですよね、そりゃあ高いです

だってゴールドですから（笑）。

ただし、もしもご家族にJCBゴールドカードをすでに持っている方がいる場合は、年会費がお得になります。

家族会員という扱いになるんです。

たとえば、父親がすでにJCBゴールドカードに入会している場合、娘が家族会員でゴールドカードに入会するとします。

利用額の支払いを父親の口座から引き落とす場合には、娘の年会費はなんと無料になります！

さらに、息子も入会する場合は、年会費は1050円になるんですね

これもすでに入会している父親の口座からの引き落としの場合に限りますが、ちなみに、父親の口座からの引き落としではなく、名義人それぞれの口座から引き落とす場合には、年会費は3150円になります。

もしもご家族ですでにJCBゴールドカードを利用している方がいる場合には、かなりお得に申し込みができるというわけですよね。

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どのクレジットカードでも、今はカードを利用するとポイントが貯まる仕組みになっています。

差別化をはかるために、各カード会社では、ポイントが貯まりやすくなるようなサービスデーを設けたり、他企業と提携をすることで、どこで利用してもポイントが貯まるようなサービスを展開しています。

JCBでも同様で、毎月の利用金額1000円ごとに1ポイントが貯まるようになっています。

貯まったポイントは２年間有効で、有効期限内に利用しなければポイントが失効してしまいますので要注意

ちなみに、1000円で1ポイントですので、ポイントを貯めようとしても、少し程度カードを利用したくらいでは、十分に貯まらないのが現状なんです。

そこで、できれば公共料金の代金支払いをカードに切り替えたり、ガソリンはすべてカード決済にしたり、食料品などのスーパーの利用もカード決済にすることで、かなりポイントが貯まってきます。

カードをお得に使いこなすためには、やはりポイントをしっかりと貯めることで、使えるところではカード決済をしたほうがいいということになります

しかし、「カードは手数料がかかるし…」と思っている方もいるかもしれませんが、翌月一括払いであれば、手数料はかかりません。

その場で現金で支払ったつもりで、その都度封筒に現金をとっておけば、翌月の支払いにも困りませんよね

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JCBのギフトカードが贈り物に人気です。

とにかくJCBのカードを利用するとお得なポイントも貯まりますし、キャンペーンも随時おこなっていますので、どうせ使うならJCBのカードのほうがいいですよね！ギフトカードは、買い物はもちろんですし、食事、旅行先での宿泊にも使うことができます

近所の親戚などに配る場合には、よく利用するスーパーの商品券などが喜ばれる場合もありますが、遠方の親戚などの場合、よく利用するスーパーなどもあまりわからないと思いますから、全国的にどこででも使えるJCBのギフトカードが重宝されているんですよ。

たとえば、お中元やお歳暮としてももちろんですし、ちょっとした心遣いなどでもいいですよね。

利用できる業種は、百貨店や大型店、家電量販店はホームセンター、もちろんスーパーでもつかえますし、飲食店でもOKです

さらに、エコポイントをJCBギフトカードに交換できるサービスもありますし！

グリーン家電や住宅購入の際のエコポイントはたまっていませんか？

ちなみにJCBなら、端数のポイントを捨てることなく活用できます。

たとえば30000点のエコポイントを持っている場合、JCBのギフトカード24000円分と、グルメ5600点分にすることで、30000円分ぴったりになります（400点は、手数料としてかかります）

せっかくのエコポイント、端数を残してはもったいないですから、ぴったり使いましょう！

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JCBと言えば、大手のクレジットカード会社です

もちろん、カードの種類もとにかく豊富。

用途にあわせて使い分けることもできますし、ミッキー好きな方には、赤の背景にミッキーがどーんとデザインされたカードがおすすめ。

私個人的には、やはり年会費が無料のほうがうれしいですので、JCB EITがいいですね。

このカードは年会費無料で、さらにポイントが２倍になるなど、うれしい特典つきで、カード初体験の方にもお勧めです

学生には、学生用カードがいいですね。

在学中は年会費が無料で、なんと卒業するとボーナスマイルがもらえるんです。

JCBのホームページにカード一覧がありますので、そこから用途にあわせて選んでみてください。

オンラインでの申し込みも可能ですので、そのまま申し込みするとスムーズですね！

ローンカードもありますよ！

これはJCB firstloan+というカードで、年利が5.8％から17.8％と、なかなかお得で、下は20歳から上は58歳まで申し込み可能という、かなり申し込みしやすいカードなんですね。

ただし、個人事業主の方は申し込みいただけません

もちろん安定した収入がある方のみで、アルバイトやパートの方も申し込みNGです。

利用可能枠は50万円から上は500万円までとかなり高額ですが、無担保、保証人いらずで500万円まで借りられるところはかなり珍しいですよね。

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ATMでキャッシングができる便利な世の中になりましたね！

ATMは銀行や郵便局にはもちろんですが、コンビニやスーパーにもあります

銀行のATMはその銀行のキャッシュカードを利用することがメインになりますが、手数料はかかりますが、他銀行のキャッシュカードの利用も可能です。

ただ、その際には利用できる項目が限られています。

引き出しは可能でも、預け入れが不可だったり、土曜日は利用できない、など。

振込みの場合には、さらに手数料がかかります。

400円、600円、800円などさまざまですので、振込みだけは要注意ですので、前もって確認しておきましょう

口座からの引き出しの場合には、手数料はそれほど高くはありません、時間内で105円程度でしょうか。

ちなみに、ATMを頻繁に利用する場合には、通帳だけではなくキャッシュカードを持っていたほうがいいので、口座開設の際には、必ずキャッシュカードも一緒に発行してもらうように手続きをしましょう。

ちなみに、口座開設段階でカードの申請をしない場合には、あとから申請すると発行手数料として1000円程度必要になりますし、紛失の際の再発行も同様になります

私は一度紛失してしまい、それ以降キャッシュカードは再発行してもらっていないので、通帳だけで取引をしていますが、取引内容によっては必ず窓口にいかなければいけないことや、手数料が高いことがネックでした。

取引の数が多いので、再交付してもらうか、迷い中です（汗）

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セゾンカードでは住宅ローンを組むこともできます。

マイホームをこれから購入しようとしている人は、是非検討してみてください。

住宅ローンの専門スタッフがしっかりとアドバイス＆サポートしてくれますので、安心ですよね

セゾンカードで用意されている住宅ローンは「クレディセゾンのフラット35（買取型）」。

なんと、業界最低水準の金利で、とにかく他社と比較してみても金利が低いことに驚くでしょう。

また、カード会員であれば事務手数料も引き下げられるというお得さで、通常よりも0.5％ひきさげられます

さらに、火災保険も一緒に加入できますので、加入忘れもなくて安心。

では、セゾンのフラット35の最大のメリットをご紹介します。

それは、【金利変動がない】こと。

借り入れ時点の金利が、完済するまで変動することがありませんのでとても安心ですね。

まわりの銀行の住宅ローンの金利があがっても、セゾンのフラット35の金利はあがらないということなので、社会情勢に左右されない住宅ローンを組むことができるんです、

さらに借り入れ最高額は8000万円！保証料無料、保証人不要と、銀行の住宅ローンに比べるとかなりお得です。

浮いた保証料は自己資金にすることができまるようになっています

そして、繰上げ返済手数料もかかりません！さらにつなぎローンもしてくれるので、安心この上ないですね！

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法改定によって、キャッシングをする際のルールが変わりました。

これによって、セゾンカードでもいろいろと変更点がありますので、これから借り入れをする人、すでに借り入れをしている人は要チェック

まず、利用可能な限度額が年収の三分の一以内におさまるようにしなければいけません。

この規定に入らない場合には、限度額が引き下げられる場合もあるんですよ。

さらに、収入がない場合にはキャッシングは不可ということですので、たとえば主婦の方は注意してくださいね

次に、利用状況が常に10万円を超えている場合は、セゾンカードでは三ヶ月に一度のペースで信用情報機関で他社からの借り入れ状況を確認します

ここで、もしも他社との借り入れ（無担保のもの）金額の合計が年収の三分の一以上になる場合には、セゾンカードの利用限度額を制限することがあるのでお気をつけください。

では、具体的にどのような状況が借り入れ制限に該当するのでしょうか。

たとえば年収300万円の場合、借り入れ合計金額は年収の三分の一以内である必要がありますので、100万円以内にならなければいけません。

これはセゾンカードだけに限らず、利用している無担保借り入れすべての、借り入れ合計金額が100万円以内でなければいけない、ということです。

たとえば他社からの借り入れが50万円あって、セゾンカードからの借り入れが70万円あれば、合計120万円の借り入れをしていることになりますね。

こうなってしまった場合には、利用停止になるか、利用可能枠の額が低くなります

安易にキャッシングを行っていると、大事なときに使えなくなることも考えられますので、お借り入れは状況判断をしっかりと行い、慎重にいきましょう！

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